Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Можно ли оформить автокредит без каско

Давайте разберемся

Важно не путать ОСАГО и каско. Первый вид страхования обязательный, поэтому без его оформления купить автомобиль вы не сможете

А вот с каско вопрос спорный. Его приобретение повысит общую стоимость автокредита (в зависимости от его срока) на 10–50 %, что сильно усложняет процесс покупки.

На самом деле сейчас легко можно найти банки для автокредита без страхования жизни и каско. Внимательно изучите все условия предоставления такого займа, потому что в нем может крыться подвох.

Банки во всем стараются защитить себя от любых финансовых рисков. И в результате может оказаться, что хотя за каско вы и не платили, но стоимость его была учтена в других пунктах и общая сумма осталась такой же. Поэтому сравните цены и рассчитайте, как будет выгоднее все оформить.

Почему же банки так старательно выдают это добровольное, по сути, страхование за обязательное? Оказывается, когда вам одобряют автокредит, то машина становится залогом за него. Это называется «кредит с обеспечением».

Так что если, помимо ОСАГО, вы сразу приобретете и полис добровольного страхования, то можете получить различные бонусы: отсутствие первого взноса или минимальный пакет документов и прочее. Если с машиной с оформленным каско произойдет несчастный случай – угон, авария и т. д., то страховая компания выплатит компенсацию владельцу, а он, в свою очередь, сможет потратить ее на выплату по кредиту или ремонт.

Добровольное страхование при оформлении автокредита нужно банку, чтобы он мог быть уверен, что вы сможете погасить кредит в любой ситуации. Даже если автомобиль будет угнан или попадет в серьезную аварию.

Способы, которыми защищают себя банки, выдающие автокредиты без оформления добровольного страхования:

• Увеличение процентной ставки. Иногда она доходит до 22 %. Таким образом банк компенсирует возможные риски невыплаты автокредита клиентом. Нет точной суммы и единого процента, у всех банков разные условия, но обычно ставка повышается на 3–5 % в среднем.
• Более строгое отношение к кредитной истории.
• Сокращение сроков кредитования. Так как банк заинтересован, чтобы машина как можно скорее перешла полностью под вашу ответственность, он уменьшает срок, за который вы должны погасить весь автокредит. И вместо стандартных 5–7 лет у вас на выплату, скорее всего, будет около 3.
• Уменьшение самой суммы автокредита. Чтобы не рисковать крупными суммами, банк ставит ограничение в 1 миллион рублей.
• Введение и увеличение обязательного первоначального взноса вплоть до 50 %. Таким образом сумма автокредита уменьшается вполовину и риски невыплаты, соответственно, тоже. Клиенту это также может быть выгодно, но только если есть уже накопленная сумма. Для многих это становится проблемой, ведь чаще всего автокредит нужен, чтобы компенсировать отсутствие в данный момент необходимого количества денег.
• Введение дополнительных комиссий.
• Работа только с партнерскими автосалонами. Соответственно, клиент может рассчитывать только на ограниченный выбор.

Чтобы взять автокредит без страхования жизни, вам необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ и подтверждение с места работы о длительности стажа в данной компании (некоторые банки требуют срок от 1 года, другие же – от 6 месяцев). К вашим услугам приобретение и новых, и подержанных автомобилей. Если вы ознакомились со всеми условиями и они вам подходят, то можете оформлять автокредит без каско и страхования жизни.

Важно помнить, что банк не имеет права требовать страхование жизни при оформлении автокредита. Оно может быть только добровольным

Ни в одном законе не указано обязательное страхование жизни заемщика. Так что смело отказывайтесь, если банк настаивает. А вот застраховать сам заём в виде автомобиля и его сохранность необходимо.

Повторим еще раз, оформить в 2019 году автокредит без страхования жизни возможно. Это законно.

Но, как мы уже говорили ранее, банку гораздо выгоднее, чтобы и жизнь заемщика, и сохранность автомобиля были застрахованы. Поэтому он будет всеми силами стараться мотивировать вас, ухудшая условия сделки при отказе. И это его право, но вы не обязаны соглашаться на такие условия страхования. Если они не устраивают, просто обратитесь в другой банк.

Почему такие жесткие условия при оформлении автокредита без КАСКО?

Для автовладельца страховка КАСКО является панацеей от всех неприятностей, которые могут приключиться с четырёхколёсным другом. Расходы на ремонт после аварии, действий вандалов или разбушевавшейся природы покрываются страховыми выплатами. По договору КАСКО компания обязуется вернуть полную стоимость машины при угоне.

Если заемщик попадает в аварию, автомобиль ремонтируют на средства, полученные от страховой компании. Когда полиса нет – ремонт оплачивает сам владелец. В случае отказа заемщика погасить оставшуюся часть долга, транспортное средство переходит в собственность банка, который вынужден решать вопрос его работоспособности собственными силами.

Финансовое учреждение понесет незапланированные расходы. Этим объясняется ужесточение условий кредитования в сравнении с программами выдачи займов со страхованием автомобиля. Банк должен приносить прибыль своим владельцам, поэтому сделки с сомнительным исходом ему не нужны.

Можно ли и как отказаться от КАСКО?

Для начала исследуем вопрос, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите. Как мы уже выяснили, с точки зрения закона ответ здесь может быть только один — да, можно, поскольку никто не вправе навязывать добровольное страхование. На практике же банки давят на клиентов и даже намекают, что без полиса кредит потенциальному заемщику не дадут.

Поэтому фактически отказ от полиса до получения кредита едва ли возможен — после этого резко вырастет шанс невыдачи займа. Либо же, что тоже неприятно, ужесточатся условия кредитования.

Но банки, какими бы хитрыми они ни были, не могут ограничить право клиента оформить возврат страховых премий уже после получения займа. И здесь нужно выделить две стратегии поведения: отказ сразу после оформления займа или же спустя длительное время.

Сразу после покупки авто

В законодательстве РФ имеется понятие «период охлаждения». Он длится всего пять дней после оформления страхового полиса. В течение этого срока гражданин, заключивший договор добровольного страхования, имеет полное право расторгнуть его без последствий, т.е. ему вернут практически полную сумму всех уплаченных страховых премий (про возврат страховки мы писали здесь). В случае же с кредитом вместо уплаты страховых премий их просто вычитывают из суммы ежемесячного платежа, благодаря чему уменьшается сумма займа.

Однако будьте внимательны: многие банки указывают в договоре обслуживания, что при отказе от полиса (как до, так и после получения кредита) условия по займу ужесточаются. Как правило, речь идет о повышении процентной ставки. Также нужно учитывать, что банковские сотрудники и работники СК будут всячески убеждать, убалтывать и даже запугивать клиента «некими последствиями», «аннулированием кредитного договора» и т.д. Слушать подобные рассказы не следует, поскольку все граждане имеют полное и законное право отказаться от добровольной страховки.

Справка: период охлаждения не распространяется на коллективное и обязательное страхование (ОСАГО). Если наступал страховой случай с выплатой компенсации, считается, что СК выполнила условия договора перед клиентом. В таком случае отказаться от страховки попросту не получится на любом сроке действия договора.

Чтобы отказаться от полиса, достаточно вовремя, в течение периода охлаждения, направить заявление об отказе в страховую компанию. В течение десяти дней СК обязана удовлетворить требование клиента, направив по указанным реквизитам суммы уплаченных страховых премий (либо вычетом их из ежемесячного платежа).

Резюмируя, перед отправлением заявления нужно внимательно изучить договор банковского обслуживания. Если в нем заложено повышение ставки при отказе от страховки, необходимо рассчитать потенциальные выгоды от аннулирования страхового договора. Возможна и ситуация, когда выгоднее оставить все как есть, но зачастую все же выгоднее немного повысить ставку.

На второй год и далее после покупки

Теоретически можно подать заявление «и так», без повода. Но СК будет иметь полное право отказать вам в удовлетворении просьбы. Кроме того, всю сумму никак не вернуть, ведь все время до подачи заявления страхователь формально получал услугу защиты от форс-мажоров.

Но если досрочно погасить автокредит, то СК уже обязана положительно рассмотреть заявление. Остаток неиспользованных застрахованных дней возвращается клиенту.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины

После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

Наступление страхового случая

Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.

Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.

Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю. Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.

Если вред был нанесен жизни или здоровью:

• заявление от страхователя по форме страховой компании;
• справка или выписка из истории болезни/медицинской карты застрахованного, где есть данные о диагнозе и объеме медицинских манипуляций;
• документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу группы инвалидности (только для граждан РФ);
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
• выписка из медицинской карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья).

Если утрата трудоспособности временная:

• заявление от страхователя по форме страховой компании;
• больничный лист из того медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение;
• выписка из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного;
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
• другие документы, подтверждающие обстоятельства несчастного случая.

В случае смерти застрахованного:

• заявление о выплате по форме страховой компании;
• оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица;
• копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного лица;
• копия протокола патологоанатомического исследования;
• выписка из протокола полиции и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если застрахованный умер во время несчастного случая);
• выписка из медицинской карты амбулаторного больного, если смерть наступила по естественным причинам (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья);
• выписка из истории болезни стационарного больного;
• удостоверение личности выгодоприобретателя/наследника;
• в случае, если в полисе не указан выгодоприобретатель, необходимо предоставить также свидетельства о вступлении в права наследования (достаточно нотариально заверенной копии).

Страховая компания выплачивает денежные средства согласно сумме страхового возмещения, указанного в договоре. Получить их может:  

• лицо, указанное как выгодоприобретатель в страховом договоре;
• наследник застрахованного получает возмещение, если выгодоприобретатель не был назначен или же умер.

Страхователь и застрахованный – это не обязательно один и тот же человек. Застрахованными могу быть родственники или друзья, или другие лица. Страхователь же может быть как гражданином РФ, так и иностранцем или лицом без гражданства, законно находящимся на территории России.

Стоимость ОСАГО в страховых компаниях:

Сколько будет стоить ОСАГО на следующий год

На следующий год стоимость ОСАГО составит:

Из чего состоит расчет стоимости ОСАГО:

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от неё. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

Стоит учитывать, что по статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляют только добровольно. Но невозможно доказать, что договор был заключен по принуждению и добровольности принятия решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор по суду и получить вознаграждение назад не получится.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик

Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок. К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик)

Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно. После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней. Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, дошло ли заявление

Уточняйте, как продвигается решение вопроса о выплате. Звонить можно как в ближайший офис страховщика, так и в центральное отделение.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.

Как взять автокредит без КАСКО

Алгоритм получения автокредита без КАСКО давно изучен и отработан. Заемщику, не желающему тратить деньги на покупку полиса, следует придерживаться указанного ниже порядка.

На подержанный автомобиль

Шаг № 1. Выбор кредитной организации и подача заявки на кредитование.

Для начала нужно выбрать кредитора, предлагающего опцию оформления без КАСКО. Такой продукт доступен далеко не у всех банков. Удобнее всего выбрать нужный банк, основываясь на нашей сравнительной таблице (приведена выше).

Нет желания идти в банк? Тогда стоит рассмотреть возможность подачи онлайн-анкеты, ведь это значительно сэкономит время. Чтобы повысить шансы на одобрение, нужно подавать заявку сразу в несколько банков.

Шаг № 2. Проверка соблюдения требований к заемщику.

Каждый банк сам устанавливает перечень требований, но в большинстве своем они стандартные:

• российское гражданство;
• возраст от 21 до 65 лет;
• постоянная прописка в зоне обслуживания регионального отделения банка;
• отсутствие судимостей;
• официально подтвержденный доход в районе 30-40 тысяч рублей.

Шаг № 3. Сбор и подготовка необходимой документации.

После одобрения заявки начинается процесс сбора документов:

• паспорт заемщика, созаемщика и поручителя (если соответствующие лица были привлечены к сделке);
• заявление-анкета на кредитование;
• водительские права;
• ксерокопия трудовой книжки – для подтверждения стажа трудовой деятельности;
• справка 2-НДФЛ (получить можно в бухгалтерии организации-работодателя).

Шаг № 4. Заключение договора купли-продажи.

Когда согласие от кредитора получено, наступает время для заключения ДКП с продавцом. При покупке автомобиля с рук это будет физическое лицо либо же автосалон, торгующий автомобилями с пробегом.

Если банк сотрудничает с автосалоном, все еще проще – и заключение ДКП, и кредитного договора происходят непосредственно в автосалоне.

Если непонятны какие-то пункты договора, не нужно стесняться спрашивать – кредитные менеджеры знают все нюансы сделки и с радостью проконсультируют по любому вопросу.

Шаг № 5. Заключение договора с банком (если автосалон и банк не действуют “в связке”) и внесение первого взноса.

Перед тем, как поставить подпись на документе, клиент должен внимательно ознакомиться с ним. Полезно попросить менеджеров не торопить с прочтением – уж очень они любят это делать.

Кредитный договор – самая важная часть сделки, поэтому к каждому пункту договора нужно отнестись с особой внимательностью.

Следует обратить внимание на наличие таких положений:

Далее вносится начальный взнос, который поступает на счет продавца машины (продукты без КАСКО и одновременно без первоначального взноса практически отсутствуют).

Шаг № 6. Регистрация авто и погашение долга.

Останется только поставить машину на учет в территориальном органе ГИБДД в течение 10 суток после заключения ДКП

Неважно, где живет или зарегистрирован заемщик – постановку на учет можно произвести в любом отделении ГАИ

За постановку взимается госпошлина в размере 2000 рублей. Также нужно оформить ОСАГО – сделать это необходимо в течение 10 дней после заключения ДКП, иначе – штраф 800 рублей.

На новый автомобиль

Процедура оформления автокредита без КАСКО на новый автомобиль не отличается от таковой в отношении подержанного авто. Разве что договор купли-продажи придется заключать не с физическим лицом, а с автосалоном.

Еще отметим, что большинство действующих продуктов, не предусматривающих оформление КАСКО, распространяются на подержанные автомобили.

Зачем банку необходимо страхование от заемщика

Главная цель любой финансовой организации – получение дохода. Выдавая денежный займ, банк рассчитывает получить его обратно вместе с процентами. В случае с автокредитом, машина выступает залогом выполнения клиентом своих обязательств.

Так как ТС находится в совместной собственности банка до полного погашения долга, в случае невыплаты займа, он вправе изъять авто и получить свои деньги назад, реализовав его.

Именно для гарантии возврата средств необходимо страхование. В случае угона или гибели авто, а также при потере платежеспособности клиента, сумма кредита будет выплачена компанией, с которой заключено соглашение.

Плюсы и минусы автокредитования без страховок

Выдача денежных средств без страховки имеет как преимущества, так и недостатки. Основной плюс – экономия средств при оформлении договора.

На этом преимущества подобного автокредита заканчиваются. А вот минусов у такого варианта получения денежных средств больше.

К таковым относится:

• Отсутствие гарантии выплаты денежных средств. Аккредитованные компании имеют высокую степень надежности, а также выгодные тарифы. Благодаря этому, вы всегда можете быть уверенны, что получите свои выплаты в полном объеме.
• Повышение ставок по кредиту без страхования.
• Изменение других условий кредитного договора.

Повышение ставок по кредиту объясняется тем, что банк, таким образом, снижает свои риски. Если клиент будет выплачивать существенную сумму денежных средств ежемесячно, это позволит не только вернуть свои деньги, но и получить определенный доход.

Также с целью снижения собственных рисков, в случае отказа от страхования, банк меняет следующие условия предоставления займа:

• Период кредитования. Он будет составлять максимум 3 года, тогда как со страховкой вы можете увеличить срок выплаты долга до 5-7 лет.
• Первоначальный взнос, который составляет в среднем от 20% при наличии страховки и возрастает до 50%, если вы отказываетесь от дополнительного договора. С одной стороны – это хорошо, меньше заемных средств, меньше долг. Но ведь кредит оформляется именно по причине отсутствия личных финансов.
• Размер займа также уменьшается. Как правило, без страховки вы можете рассчитывать максимум на 1 млн рублей, а чаще 500-700 тыс. рублей, тогда как страховка увеличивает кредит до 3-5 млн рублей.

Чем опасен для заемщика кредит без страховки

Следует учитывать, что оформление страховки как авто, так и жизни/здоровья выгодно не только банку, но и клиенту. Ведь автокредит оформляется на достаточно большой срок (до 5-7 лет) и за это время может произойти многое: угон или гибель ТС, потеря работы, проблемы со здоровьем, мешающие осуществлению трудовой деятельности и т. д.

При наличии страховки, вы можете не переживать – в случае возникновения подобных проблем, кредит будет выплачен страховой компанией. А вот если договора не будет, вам придется самостоятельно искать способы погашения долга, потому что ни одна из перечисленных причин не освобождает от обязательств по исполнению соглашения.