Ипотека: ​​​​​​​законы, термины и определения

Понятие ипотеки и ипотечного кредитования

Чтобы определить, как работают ипотека и ипотечное кредитование, следует разграничить оба понятия согласно их различиям. Ипотеку определяют два фактора.

Первый: экономическая составляющая – при ней ипотеку характеризуют как рыночный инструмент оборота прав владения на недвижимые объекты при привлечении дополнительных финансовых средств.

Второй составляющей ипотеки является юридический критерий. В этом плане ипотека определяется как залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита, когда имущество остается в руках должника.

Таким образом, видно, что ипотечный кредит входит в структуру определения ипотеки как явления. Он служит займом для приобретения недвижимости под обязательства залога в виде приобретаемого имущества.

Сама ипотека отличается от ипотечного кредита также наличием трех слагаемых, включая собственнические, кредитные и финансовые отношения. В то время как ипотечный кредит имеет свои особенности, а именно:

• Целевой характер;
• Относительно низкие риски при совершении банковской операции;
• Длительный срок на предоставление кредита;
• Обязательность нотариального заверения, государственной регистрации и обеспечения залогом.

Также следует разделять ипотечный и стандартный тип кредитования. В первом случае, предоставление недвижимого имущества под залог кредитору является обязательным.

1. Понятие ипотеки

Понятие ипотеки не является изобретением современного гражданского законодательства. Широко известно, что оно возникло еще в Древней Греции в начале VI в. до н. э.

Согласно нормам действующего законодательства ипотека – это один из способов обеспечения обязательства. В российском праве ипотека рассматривается как вид залога недвижимого имущества, при котором кредитор в случае невыполнения должником своих обязательств получает право на реализацию заложенного имущества в целях возврата своих денежных средств.

Предметом залога может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся в наличии.

Причем общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к отношениям по договору об ипотеке только в случаях, когда указанным Кодексом или Законом об ипотеке не установлены иные правила.

В качестве отличительных признаков ипотечных кредитов (кредитов под залог недвижимости) можно выделить следующие:

• длительный срок (как правило, максимальный срок, на который может быть предоставлен ипотечный кредит равен 30 годам);
• целевой характер – если кредит выдан на приобретение жилья, то купить на эти деньги автомобиль не получится. В теории ипотечные кредиты могут выдаваться и на другие цели, помимо покупки жилья (на приобретение предметов роскоши, на оплату лечения или обучения), но в России такая практика не пользуется популярностью;
• выдаётся под более низкие проценты по сравнению с потребительскими кредитами;
• оформляется строго по правилам, установленным федеральным ипотечным законодательством.

Оценка собственной материальной обеспеченности

Одной из главных обязанностей заемщика в рамках ипотечного договора является своевременное возмещение заемные средства. При этом платеж вносится в полном объеме и не позднее срока, обозначенного в соглашении.

Именно поэтому будущему заемщику стоит заранее оценить свои материальные возможности. Здесь есть несколько факторов, которые могут существенно изменить ситуацию. Размер ежемесячного платежа может быть изменен в меньшую сторону, если увеличить период кредитования. Конечно, каждый прибавленный год будет увеличивать сумму переплаты, однако размер ежемесячного взноса будет ниже.

Какие есть риски и как их снизить

Экономическая ситуация может резко измениться. Это повлияет на возможность выплачивать ссуду. Существует несколько существенных рисков:

1. Риск ухудшения финансового положения. Финансов может не хватить для выплаты ежемесячных платежей. Возникнут просрочки.
2. Риск потери жилья. Если клиент не исполняет обязательства по оплате кредита, банк может изъять квартиру в судебном порядке в счет погашения долга.
3. Риск снижения цены на жилье. После изъятия квартиры банк реализует ее по рыночной стоимости для гашения долга. Если стоимость квартиры значительно снизилась, то вырученной суммы может не хватить на полное гашение. Остаток долга ляжет на плечи заемщика.
4. Валютные риски. Если кредит был взят не в национальной валюте, а в период кризиса курс сильно изменился по отношению к рублю, то сумма долга значительно возрастет.

Уменьшить риски помогут формирование личного финансового резерва и страхование. При получении ипотечного кредита обязательно страхуется предмет залога (квартира).

Дополнительно можно застраховать:

• жизнь и здоровье заемщика, созаемщиков, поручителей;
• титул (от потери права собственности);
• риск недобровольной потери работы.

ВАЖНО! Платежи по обязательному страхованию нельзя пропускать. За несоблюдение условий кредитная организация вправе повысить процентную ставку

Законы об ипотечном кредитовании

Первый ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) был принят 16.07.1998 года. Он действует в настоящее время и считается основным законодательным актом в сфере ипотечного кредитования. Есть и другие нормативные документы:

• Жилищный кодекс РФ от 29.12.2004 г. Определяет правила и порядок управления жилым помещением;
• Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. определяет сроки исковой давности при оспаривании ипотечных сделок, содержит описание залога, обязательства, долга и т.д.;
• Уголовный кодекс РФ от 13.05.1996 г. определяет ответственность за мошенничество в сфере ипотечного кредитования;
• ФЗ № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» закрепляет обязательную регистрацию всех ипотечных сделок;
• ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» определяет правила направления и получения информации о кредитах и займах заемщика;
• ФЗ № 135-ФЗ от 29.07.1998 г. «Об оценочной деятельности в РФ» определяет порядок проведения оценки недвижимости перед передачей ее в залог;
• Письмо ФНС РФ от 9.06.2005 г. № 14-1-05/1884 «Об имущественном налоговом вычете» описывает право и порядок получения налогового вычета.

ВАЖНО! Список законодательных актов, связанных с ипотекой не является закрытым. Постановления и другие документы регулярно появляются при введении новых программ

Например, по обеспечению жильем молодых семей или военнослужащих. Полный список таких программ есть на сайте ДОМ.РФ.

Как вернуть проценты по ипотеке?

Мало кому известно, что у клиента есть шанс возвратить проценты по ипотеке, если он воспользуется такой льготой, как «налоговый вычет». Главное – указать, что цель ипотеки — покупка квартиры. Тогда вопрос с последующим возвращением процентов решается легко. Воспользоваться такой возможностью разрешается только единожды. В каких случаях льгота не предоставляется?

1. Если владелец жилья на пенсии.
2. Если жилье покупалось предпринимателем для бизнеса.
3. Если продавец и покупатель находятся в родственных или рабочих отношениях.

Нужно подать документы в налоговую инспекцию, решение о возврате денег принимается в течение месяца. Какие должны быть основные бумаги?

• документ о праве собственности на жилплощадь;
• акт приёма-передачи квартиры;
• договор купли-продажи;
• кредитный договор об ипотеке;
• копии платёжных документов, где отмечена выплата процентов банку.

Кому дадут и что для этого нужно

Оформить кредит на приобретение квартиры сегодня может практически каждый желающий, кто соответствует требованиям банка

При этом важно учитывать, что условия кредитования сегодня не существенно различаются

Все банки выставляют ряд требований:

Возраст	Что касается возраста, то большинство банков готовы сотрудничать с гражданами, в возрасте от 21 года. Получить кредит с 18 лет практически невозможно. Предельный возраст оформления ипотеки составляет: для женщин 50-55 лет для мужчин 60-65 лет
Гражданство	На практике крупные банки, такие как Сбербанк, готовы сотрудничать исключительно с лицами с Российским гражданством. Некоторые коммерческие банки готовы пойти навстречу иностранному гражданину и предоставить необходимую сумму денег на покупку квартиры.
Доход	Наличие стабильно дохода – обязательное условие для получения ипотеки. Банк должен быть уверен в том, что долг будет погашен согласно графику.
Занятость	Каждый клиент должен быть официально трудоустроенным. При этом стаж работы, в большинстве случаев, не должен быть менее 3 месяцев.
Кредитное досье	При оформлении кредита банк внимательно изучает не только самого клиента, но и его кредитное прошлое. Получить деньги на приобретение дома смогут только те клиенты, которые имеют положительную историю. Банки не готовы сотрудничать с закредитованными гражданами, которые допускали многочисленные просрочки и нарушали условия кредитного договора.
Залог	Кредитор готов выдать средства только на ликвидное имущество, которое можно быстро продать и погасить долг, если условия договора будут нарушены. Получить средства на приобретение ветхого или аварийного жилья не получится.
Страхование	В рамках закона приобретаемое имущество необходимо застраховать по риску «конструктивные элементы». При необходимости банк может запросить оформление титульного страхования.

Заполнить онлайн заявку на ипотеку в Альфа-Банке Заполните онлайн заявку и узнайте, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать Совкомбанк кредит на большую сумму от 11,9%

Статьи

Прием заявок на конкурс «Нам песня строить и жить помогает» завершается сегодня
Сегодня, 31 мая, завершается прием заявок на участие в четвертом сезоне творческого конкурса «Нам… читать далее
пн, 05/31/2021 — 12:55

В преддверии Дня города прошел конкурс «Лучший каменщик-2021» в Санкт-Петербурге
27 мая во Дворце труда подвели итоги окружного этапа Национального конкурса профессионального… читать далее
пн, 05/31/2021 — 10:40

Час X близок: куда качнет рынок новостроек
Рынку новостроек к непредсказуемости не привыкать: через месяц у него будет очередная проверка на… читать далее
пн, 05/31/2021 — 08:00

До конца приема заявок на Премию «Посёлок года» осталось меньше 20 дней!
Одно из главных событий в сфере недвижимости в 2021 году, федеральная Премия «Посёлок года»,… читать далее
пт, 05/28/2021 — 11:40

Роскошь пустоты: вектор развития «премиум-проектов под ключ»
26 мая в отеле Four Seasons Lion Palace в Санкт-Петербурге состоялась закрытая встреча… читать далее
пт, 05/28/2021 — 11:35

Правила выбора ипотеки

Многие заемщики не знают, как правильно подобрать ипотечную программу. Сегодня множество банков предлагают различные займы на приобретение жилья. Каждый банковский продукт отличается своими преимуществами и недостатками. Поэтому невозможно дать универсального совета, какую ипотеку лучше всего оформить. Нет таких условий кредитования, которые будут выгодны абсолютно для всех заемщиков.

Заемщику стоит ориентироваться на такие параметры:

• Репутация кредитора и разнообразие его программ. Можно ознакомиться с информацией на официальном сайте и почитать отзывы реальных клиентов на независимых источниках.
• Размер процентной ставки. Этот параметр будет влиять на сумму переплаты.
• Наличие в банке зарплатной карты. Это добавит шансы на получение положительного ответа.
• Возможность досрочного погашения кредита.
• Список обязательных требований.
• Необходимость присутствия созаемщика.

Современные кредиторы создают максимально удобные условия для получения ипотеки. Потенциальному заемщику остается только выбрать наиболее подходящий вариант и найти квартиру.

Что же нужно для оформления ипотеки?

Ипотека предоставляется только совершеннолетним гражданам. Некоторые банки готовы подписать с вами договор, только если вам не меньше 21 года. Есть и верхняя граница возраста — не старше 75 лет.

Также заемщик должен иметь официальное трудоустройство или быть зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя (ИП).
Недавно появилась новая категория занятости — самозанятость. Она тоже подойдет для получения ипотеки.

Есть достаточно стандартный список документов, который запросит почти каждый банк, его мы и приведем тут. Но список каждый год немного меняется, и банки имеют право запросить и другие документы, поэтому перед поездкой к ипотечному менеджеру конкретный список документов лучше будет уточнить.

Итак, вам понадобятся:

• Паспорт гражданина РФ
• Анкета. Как правило, ее можно скачать на сайте банка в форматах. doc, .pdf или заполнить на самом сайте.
• Сведения о трудоустройстве. Для большинства подойдет копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя, и справка с указанием должности, стажа и даты начала работы. Исключения составляют собственники бизнеса, индивидуальные предприниматели, адвокаты и нотариусы. Для них подтверждающие трудоустройство документы будут другие, но это достаточно узкий вопрос, и в данной статье мы не будем в это углубляться.
• Документальное подтверждение ваших доходов. Раньше банки требовали справку по форме 2-НДФЛ, теперь достаточно справки от работодателя на фирменном бланке. И небольшой лайфхак: если вы с начальством в хороших отношениях, зарплату вам могут «нарисовать» и больше, чем у вас на самом деле есть. Для ИП и владельцев бизнеса понадобится налоговая декларация с отметкой, что она была получена налоговыми органами.
• Документы по приобретаемому имуществу. Это, прежде всего, договор купли-продажи. Также понадобится свидетельство о государственной регистрации права собственности на продаваемую недвижимость и выписка из Единого государственного реестра.

Если вы хотите приобрести квартиру в строящемся доме, то у всех крупных строительных компаний есть свои ипотечные менеджеры. Они помогут вам собрать и подготовить нужные документы, а также подскажут, какие банки аккредитованы их строительной компанией для ипотечных программ. Туда-то вам и предстоит отправиться. Запрос можно сделать сразу в 2-3 банка, так больше шансов, что ипотека будет хотя бы одним из них одобрена.

Если же сразу несколько банков одобрили вам жилищный кредит, выбирайте, где лучше. У разных банков могут отличаться процентные ставки, сумма первого взноса, список документов, а некоторым важна и близость банковского филиала к дому.

Что нужно для получения ипотеки – основные условия и требования банков

Время, когда банки раздавали ипотечные кредиты направо и налево практически всем желающим, безвозвратно ушло. Теперь, чтобы получить ипотеку, гражданам нужно удовлетворять многочисленным требованиям и условиям кредитных компаний.

Основные из них:

• возраст (заемщику должно быть больше 21 года на момент получения ипотеки и меньше 65 на момент предполагаемого погашения долга);
• наличие стабильной работы – клиент должен проработать на последнем месте более 6 месяцев;
• уровень месячного дохода заёмщика или семьи должен в 2,5 раза превышать сумму регулярных выплат;
• наличие средств на первый взнос (в среднем он составляет 10-30%);
• наличие созаёмщиков (в случае, если доход меньше, чем того требует банк).

В некоторых кредитных организациях требуются медицинские справки, подтверждающие психическое здоровье, и доказательства проживания в городе получения кредита в течение определенного срока.

Смотрите информативное видео об ипотеке от эксперта.

Проблемы при оформлении ипотеки семьей, ожидающей пополнения

Размер суммы, предоставляемой в ипотеку, достаточно большой

Это заставляет банк принимать дополнительные меры предосторожности для обеспечения доходности деятельности

Оформление ипотеки с участием господдержки может также повлиять на ход её погашения. Например, молодая семья может рассчитывать на отсрочку или кредитные каникулы при появлении на свет нового члена семьи. Появление в семье второго или третьего малыша дает право воспользоваться материнским капиталом для погашения части долговых обязательств.

Ипотечный кредит сейчас — это оптимальный выход для тех, кто хочет быстро стать владельцем собственного жилья. Это избавляет от необходимости долгие годы копить на столь крупную покупку. А широкий выбор программ, многие из которых предполагают помощь от государства, делают этот вид кредитования одним из самых доступных на финансовом рынке.

Ипотека и ипотечное кредитование: в чем разница?

Для начала определим, чем ипотека отличается от ипотечного кредитования.

Основные признаки ипотечного кредита:

1. Целевой характер. Ипотечный кредит выдается на приобретение недвижимости. Вы не можете потратить заемные деньги на другие цели.
2. Наличие предмета залога. Это может быть недвижимость, которую вы собираетесь купить на кредитные деньги, а также объекты, уже находящиеся у вас в собственности.
3. Длительность погашения. Срок кредитования составляет до 30 лет.
4. Обязательность страхования. По закону вы обязаны застраховать предмет залога.
5. Более низкая процентная ставка, чем по потребительским кредитам.
6. Более жесткие требования к заемщику, чем по потребительскому кредиту. Вы должны иметь устойчивое финансовое положение для получения займа. О том, как оформить ипотеку, читайте в отдельной статье.
7. Право собственности на приобретаемое жилье оформляется сразу после покупки. Но имеет обременение, т. е. до полного погашения кредита вы можете совершать какие-либо действия с объектом только по согласованию с банком. Соответственно, банк имеет право изъять предмет залога и продать его, если вы нарушаете взятые на себя обязательства.

Ипотечное кредитование – выгодная услуга для банка. Он является залогодержателем, поэтому застрахован от вашей несостоятельности. В случае чего банк забирает у вас жилье. Проданный объект недвижимости возместит ему понесенные убытки. А при вашем финансовом благополучии банк обеспечен прибылью в виде процентов на ближайшую пару десятков лет.

Разновидность жилищных кредитов по виду платежей

За рубежом банки предлагают разнообразные схемы погашения задолженности по ипотеке. Но российские только 2: аннуитетную и дифференцированную. Эти виды ипотечных платежей схожи в том, что включают основной долг + %. Но в остальном они кардинально разнятся. Аннуитет преимуществен в неизменности платежей. Большая часть их – это проценты.

При таком варианте возврата сумма долга уменьшается не сильно, хотя деньги вносятся регулярно. Следовательно, аннуитетный вид платежей несет в себе внушительную переплату и выгоден при досрочном погашении. Оплата дифференцированной ипотеки происходит планомерно, а тело кредита погашается равными частями. Размеры платежей ежемесячно уменьшаются в связи с тем, что начисляются на остаток задолженности, которая также уменьшается.

Иногда у заемщика нет выбора по видам платежей (предлагается аннуитет), но некоторые организации все же дают возможность ему определиться с типом погашения. Таковыми, например, являются: Россельхозбанк, Нордеа Банк, Газпромбанк, Банк Санкт-Петербург.

Обычный жилищный кредит

Чаще всего под понятиями «ипотека» и «жилищный кредит» понимается одно и то же явление. Однако, согласно экономической классификации это не одно и то же.

Жилищный кредит отличается от ипотеки тем, что не подразумевает передачи недвижимости в залог банку и обязательного страхования жизни должника. Кроме этого банк не предъявляет требований к ликвидности жилья и «благонадежности» заемщика. Для получения займа требуется участие как минимум двух поручителей с подтвержденной платежеспособностью и более ничего. Жилищные кредиты выдаются на более жёстких условиях:

• Процентная ставка – от 15% годовых;
• Длительность кредитования – не более 8-11 лет;
• Первоначальный взнос – 35-45% от стоимости недвижимости.

Другое отличие состоит в реализации залога в случае невозврата долга. При ипотеке банк продает его по минимальной цене, «пускает с молотка» лишь для того, чтобы максимально быстро избавиться от лишней недвижимости. Если выручка от реализации не «покрывает» долг, то его остаток «повисает» на заёмщике. В случае с жилищным кредитом, заёмщик сам продает недвижимость и возвращает деньги банку, а остаток, при его наличии оставляет себе. Это является преимуществом перед ипотекой.

Как взять ипотеку

1. В отделении банка или на официальном сайте необходимо заполнить заявку-анкету. Срок её рассмотрения составляет от нескольких часов до нескольких дней. Решение потенциальный заёмщик, как правило, получает по телефону. Также ему сообщат уточнённые сведения о том, какую сумму банк может выдать, величину процентной ставки, а также размер ежемесячного платежа.
2. Следующий этап – сбор необходимых документов. Для каждой ипотечной программы он свой. Список обязательно имеется на сайте, но желательно уточнить информацию у банковского менеджера.
3. После того, как документы будут переданы в банк, нужно ждать решения кредитного комитета. Если он сочтёт потенциального заёмщика достаточно платёжеспособным и удовлетворяющим остальным требованиям банка, то ему будет предложено заключить предварительный ипотечный договор.
4. Дальше процесс развивается по двум вариантам. Если заёмщик уже подобрал оптимальное жильё, то сделка будет заключена в течение одной-двух недель. В случае, если недвижимость ещё не найдена, заёмщику даётся трёхмесячный срок на её поиски.
5. После этого банк проверяет документы на покупаемую жилплощадь, подписывается кредитный договор и договор купли-продажи, оформляется обязательная страховка и производится государственная регистрация объекта.
6. Как только будут соблюдены все формальности, заёмщик может въезжать в купленную квартиру и праздновать новоселье, не забывая о ежемесячных взносах, чтобы погасить долг.

Как снизить ставку по ипотеке

Понизить ставку можно в случае общего снижения уровня кредитных ставок на рынке. ЦБ РФ периодически понижает ключевую ставку, а банки откликаются на это действие снижением кредитных ставок.

Кредитующий банк может самостоятельно предложить клиенту понизить ставку. Если предложения от банка не поступило, то клиент имеет право написать заявление об изменении процентной ставки в связи с ее снижением на рынке. Ставка снижается путем проведения процедуры рефинансирования. Если ваш банк отказывается снижать ставку, то можно рефинансировать ссуду в любом другом банке.

Банк может предложить специальные условия кредитования для постоянных и добросовестных клиентов. В этом случае есть шанс получить ипотечный кредит с пониженной ставкой.

Как взять ипотеку правильно

Многих неприятностей можно избежать, если готовиться к сделке правильно. Несколько советов:

1. Изучайте рынок ипотечного кредитования заранее. До заключения договора лучше знать обо всех его подводных камнях.
2. Подробно читайте условия ипотечной программы в выбранном банке. Берите у специалистов все расчеты и письменные разъяснения.
3. Узнайте всю информацию о выбранном жилье. Наведите справки о том, есть ли на нем долги, сколько там собственников и т.д. Выбирайте жилье тщательно. Такие покупки не делают импульсивно.
4. Выясните, какие дополнительные платежи и сборы придется оплачивать (комиссии, страхование, оценка, госпошлины и др.).
5. Копите как можно больше денег для первоначального взноса. Так можно сократить сумму кредита и переплату.
6. Оценивайте свои финансовые возможности. Сколько средств из месячного бюджета вы сможете легко отдать на гашение кредита.
7. Ничего не подписывайте, если вы что-то не поняли. Договор и другие документы необходимо прочитать полностью.

Ипотечное кредитование с участием государства

Многие потенциальные заёмщики считают, что госпомощь заключается в компенсации банкам со стороны государства процентной ставки. Однако это верно лишь отчасти.

Второй целью внедрения таких программ было оживление строительной отрасли нашей страны. Как известно, в 2020 году в России наступила острая фаза кризиса. Это вынудило банки резко поднять ипотечные ставки, ввиду чего строительство практически остановилось. Брать долгосрочный жилкредит стало невыгодно, а ведь именно ипотека выступала в качестве основного драйвера продажи жилья.

Такое развитие событий вынудило Правительство РФ подписать в марте 2020 года соответствующее постановление, которое, собственно, и вытянуло строительную и банковскую отрасли из кризиса.

Виды ипотеки

Прежде всего надо четко обозначить 2 вида ипотеки в зависимости от объекта залога:

1. В залог передается недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика. В этом случае банк может выдать и нецелевой кредит, но на более длительный срок и под меньшие проценты, чем стандартный потребительский.
2. В залог передается приобретаемая с помощью кредита недвижимость, и полные права на нее вы получаете после полного погашения долга.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Кроме того, различают виды ипотечных займов в зависимости от предмета залога:

• квартира и ее часть;
• земельный участок;
• жилой дом и его часть;
• объекты недвижимости, которые используются для предпринимательской деятельности;
• гараж;
• дача;
• машино-места;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания.

В общем, все, что Гражданским кодексом РФ относится к недвижимости.

Еще одной классификацией будет деление объектов ипотеки по признаку их готовности:

• новостройки (незавершенное строительство или первичный рынок);
• вторичный рынок – жилье, бывшее в употреблении;
• строительство загородных домов.

В зависимости от категорий заемщиков ипотечный кредит бывает:

• для обычных граждан;
• для военнослужащих;
• для многодетных, молодых семей, для семей с детьми;
• для людей особых профессий;
• для молодых специалистов и т. д.

Список можно продолжать и дальше. Об ипотеке с господдержкой мы еще поговорим.

И последнюю классификацию я дам в зависимости от способа погашения кредита:

• аннуитетными платежами, когда каждый месяц вы вносите одинаковую сумму;
• дифференцированными, когда сумма платежа уменьшается с каждым месяцем.

Об ипотеке простыми словами

Рассматривая, что такое ипотека на жилье, ее виды и как ее получить, стоит понимать, что это кредит и выдается он на длительный период. Как правило, чтобы выдать нужную сумму, разные банки просят первоначальный взнос от 15 до 50%.

 
Это интересно: первым на территории России предлагал ипотечный кредит Государственный Банк для Дворянства. В период СССР подобный кредит был непопулярный, и выдавал его только центральный банк. Настоящий «бум» начинается с конца 1990-х годов.

Сразу отмечу: ипотека выдается исключительно на недвижимое имущество, поэтому, если думаете, как открыть свой магазин и где на это взять деньги, то такой вариант кредитования не подходит. Согласно ФЗ, получить таким способом можно объекты:

• жилые дома, дачи;
• земельные участки;
• квартиры;
• части домов и квартир;
• предприятия с сооружениями;
• гаражи;
• садовые дома;
• космические объекты;
• морские и воздушные суда.

Средние размеры ставок на ипотеку в мире на начало 2020 года

Страна	Процент / Срок
Япония	0,65% / 10 лет
Германия	1% / 10 лет
Франция	1,23% / 15 лет
Швеция	2,5-3,2% / 15 лет
США	3,12% / 10 лет, 3,6% / 30 лет
Нигерия	30% / 15 лет

Прекращение ипотеки

Ипотека прекращается по общим правилам для залога, предусмотренным статьей 352 ГК РФ.

1) Залог прекращается:

• с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
• по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных ГК РФ;
• в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным ГК РФ;
• в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

2) О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

3) При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Записаться на консультацию ипотечного специалиста

Преимущества ипотеки

Процесс ипотечного кредитования отличается своими плюсами. А именно:

• Вы можете купить жилье при наличии минимальной суммы (в определенных случаях Вам не пригодятся даже средства для внесения первого взноса);
• Вы можете получить определенную выгоду, продав ипотечное жилье;
• Вы можете вселиться в новую квартиру сразу;
• Это выгоднее аренды;
• Возможность рефинансирования;
• Можно погасить кредит досрочно, заплатив всю оставшуюся сумму долга сразу;
• Так как ипотека является долгосрочным видом кредитования, сумма ежемесячных платежей будет не слишком тягостной;
• Гарантия того, что приобретенное жилье будет юридически чистым и комфортным для проживания.

Не нужно копить

Главный плюс такого кредита – Вам не нужно копить на квартиру нужную сумму.

Если Вы собираетесь приобрести жилище самостоятельно, то у Вас не слишком много вариантов:

• Копить нужную сумму годами. Для большинства людей такой вариант попросту невыполним. Обычно жилье необходимо уже сейчас, и у людей нет времени или терпения, чтобы собирать на него так долго;
• Взять требуемую сумму у семьи или знакомых. Это предусматривает, что Вы влезете во множество долгов, которые в итоге придется отдавать годами. Разумеется это не самый приятный и удобный вариант;
• Просто зарабатывать достаточно, чтобы можно было приобрести недвижимость, накопив нужную сумму за год или несколько месяцев. Это попросту недоступно для большинства граждан, особенно если соотнести среднюю заработную плату населения и среднюю стоимость жилой недвижимости.

Выгода

Выгодная сторона такой сделки очевидна не для всех, однако это еще и, своего рода, инвестирование. Дело в том, что с каждым годом стоимость жилья  растет, и на момент погашения кредита квартира естественно будет стоить гораздо дороже, чем на момент ее покупки.

Таким образом, после внесения последнего платежа по ипотеке, Вы сможете продать эту недвижимость гораздо дороже, и получить большую сумму, нежели заплатили за нее сами.

Мгновенное вселение

Здесь же Вы регистрируете свое право собственности на ипотечное жилье, как только заплатите первый взнос, и сразу же вселяетесь.

После этого, в квартире можно проживать как во время выплаты долга, так и после погашения всей его суммы.

Лучше, чем аренда

Что при аренде, что в ипотеке, Вы можете жить в квартире и платить за нее одновременно. Отличие лишь в том, что ипотеку можно погасить и потом уже можете оставаться в этом жилье бесплатно.

А аренда предусматривает, что платить собственнику Вы будете вплоть до момента выселения.

Ипотека выгоднее аренды на всех срокахТак как обычно платежи за съемное жилище либо равны, либо даже превышают взносы по ипотеке, то плюсы последнего явно перевешивают.

Рефинансирование и досрочное погашение

Это предусматривает, что Вы возьмете кредит в другом банке, чтобы досрочно погасить ипотеку на жилье.

Выгода в том, что условия рефинансирования ипотечных кредитов предусматривают более низкую процентную ставку.

Поэтому, если Вас не устраивают текущие проценты, Вы можете просто рефинансировать кредит и снизить ставку. Это предусматривает, что Вы возьмете кредит в другом банке, чтобы досрочно погасить ипотеку.

Ипотеку можно погасить досрочно. Практически в любой момент, как только у Вас появится достаточная сумма. То есть, Вам не обязательно оставаться заемщиком весь установленный срок. Можно освободиться от долгового обязательства при первой возможности.

Небольшие платежи

Ипотека оформляется на долгие годы, и поэтому даже крупную сумму можно разбить на множество мелких платежей. Помимо того, при расчете сумм ежемесячных взносов, учитывается налоговый вычет, иные кредиты, сколько Вы тратите на содержание семьи и прочее. То есть, кредитор не допустит, чтобы Вы платили больше, чем можете.

Всего существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные платежи

Гарантии качества и юридической чистоты жилья

Все документы проверяются юристами, а качество жилья – экспертами.

Поэтому Вы просто не сможете купить плохую квартиру, с неправильно оформленными документами или подводными камнями.