Как списать долги по кредитам: 5 законных способов

Есть ли срок давности для банковских долгов

Многие надеются на то, что банк все спишет со временем.

Судиться за возврат небольшого долга они тоже не будут — судебные издержки могут быть выше возвращенной суммы. Просто продадут такой проблемный долг коллекторам.

У коллекторских контор свои законы, поэтому о сроке давности с ними можно забыть. Не для того они выкупали долг, чтоб простить его.

Иное дело — судебные приставы. Они люди государственные, для них законы писаны. Итак, банк пошел по пути судебных разбирательств с вами. Кредитный договор составлен грамотно? Значит, суд будет на стороне кредитора и вынесет решение в его пользу. И передаст постановление суда служивым людям.

С ними тоже надо первыми идти на контакт, выторговывая выгодные условия возврата. Производство по взысканию долга будет тоже иметь временной предел в три года. За это время приставы:

• арестуют банковские счета должника, если таковые имеются. Любое поступление на них будет ополовинено в пользу банка;
• наведаются к должнику домой и опишут все более/менее ценное имущество, принадлежащее клиенту банка. При невнесении денег в течение двух месяцев имущество будет выставлено и продано на торгах;
• при отсутствии банковских счетов и ценного имущества, когда взять с должника нечего, судебные пристава прекращают работу с ним ровно через три месяца.

Банк будет оповещен о «безнадежной задолженности», но вряд ли с этим смирится. Должника ждет еще один суд или коллекторы. Просто так долг не спишут, даже если заемщик пенсионер. Кстати, среди должников банка меньше всего пенсионеров. То ли потому, что банки их неохотно кредитуют, то ли потому, что они самые ответственные заемщики.

Изменения судебной практики по списанию долгов по кредитам

Спишут ли долги по кредитам, полностью зависит от судебного решения. В судебной практике во втором полугодии 2019 года произошли изменения, касающиеся признания вины банкротов в собственной неплатежеспособности, соответственно, списать долги по кредитам теперь проще. Прецедентом стало дело № 305-ЭС 18-26429, рассмотренное 3 июня 2019 года судебной коллегией по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации.

Заявление на признание банкротства поступило от гражданина Киреева С. Н. У него накопились долги в общей сумме около 4 млн руб. по двум кредитам в Сбербанке и ВТБ. Он не смог рассчитываться по своим обязательствам после того, как ему урезали зарплату. Осознавая, что нынешний уровень дохода не позволит выплатить долги и испытывая постоянное давление со стороны кредиторов, Киреев С. Н. обратился в Арбитражный суд Московской области с заявлением о признании его несостоятельности.

Но суд отказал в иске, так же как и две последующие судебные инстанции.

Мотивом такого решения стало установление факта намеренного недобросовестного исполнения гражданином своих обязательств. После снижения уровня доходов Киреев С. Н. продолжал накапливать долги, хотя уже тогда было ясно, что кредитная нагрузка оказалась ему не по силам.

Таким образом, снижение дохода и наступление прочих трудностей в жизни не может стать поводом, чтобы списать долги по кредитам.

В свете этого необходимо заметить, что иногда поведение человека может трактоваться как неразумное, которое, в отличие от недобросовестного, судом признается достаточной причиной для признания банкротства и последующего решения списать долги по кредитам.

В качестве одного из решений по делу Киреева судом было предложено мировое соглашение со Сбербанком, которое истец отверг. Суд усмотрел в этом злоупотребление правом, хотя банк предложил должнику абсолютно невыполнимые для него условия расчета, при которых ежемесячный взнос по кредиту превышал доход гражданина. Даже отдавая всю зарплату банку, не имея средств к существованию, Киреев не смог бы не только рассчитаться с долгом, но и продолжал накапливать непогашенные обязательства.

Именно такие доводы приводил Киреев в своем заявлении, когда подавал кассационную жалобу в Верховный суд РФ.

И только коллегия Верховного Суда вынесла решение в пользу истца, признав его заявление обоснованным.

Суд также принял во внимание, что оклад работника был уменьшен по причине, не связанной с его должностными обязанностями. Это произошло ввиду финансовых затруднений на предприятии

В определении коллегии ВС от 21.07.2019 также было указано, что финансовые организации, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, могут запрашивать в кредитных бюро сведения относительно кредитной истории потенциальных заемщиков (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»), получать другую информацию, позволяющую им оценить платежеспособность своих клиентов.

Также в своем определении коллегия ВС не согласилась с решениями судов предыдущих инстанций, которые трактовали накопление долгов Киреевым в ходе получения им двух кредитов как недобросовестное поведение. Именно это и послужило основанием отказа в освобождении гражданина от кредитных обязательств в предыдущих процессах. Верховный суд указал, что признаки недобросовестности в поведении истца отсутствуют, так как он не скрывал от кредиторов никаких данных о себе и своем материальном положении – размер дохода, место работы, обязательства по другому кредиту – и не предоставлял никакой недостоверной информации.

Также коллегия ВС поддержала мнение истца в его отказе от заключения мирового соглашения и не усмотрела в нем злоупотребления правом. По выводам суда предложенные Сбербанком условия нарушали права гражданина, так как после выплаты ежемесячного взноса в рамках мирового соглашения у Киреева на руках оставалась сумма меньше 30 000 руб., то есть минимума, установленного судом для того, чтобы обеспечить должнику и его семье достойный уровень проживания.

Банкротство

Согласно Федеральному закону № 127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» у граждан есть возможность выйти из финансового тупика путем прохождения процедуры банкротства. Выгоден этот способ только для тех, у кого ситуация действительно запущенная и долги неподъемные. Прибегают к банкротству физ. лица только в крайних случаях. Для этого требуется выполнение некоторых условий:

• просрочка текущих платежей составляет 3 месяца и более;
• размер долгов превышает 500 тыс. руб.;
• не оплачено более 10 % от текущих платежей.

При подаче заявления в арбитражный суд оплачивают не только госпошлину, но и гонорар финансового управляющего. В обязанности управляющего входит: следить за сохранностью имущества неплательщика, узнать о реальных финансовых возможностях должника, выявить признаки фиктивного банкротства.

Банкротство – крайняя мера

Как только судебное разбирательство завершится положительным решением по заявлению физлица, финансовый управляющий приступит к наблюдению:

• за реструктуризацией долгов;
• за реализацией имущества неплательщика;
• за исполнением мирового соглашения между кредитными организациями и должником.

Арбитражный суд принимает решение по заявлению, выбирая реструктуризацию долгов при наличии  у гражданина стабильных источников дохода (имеет значение, сколько денег поступает и насколько стабильно). Если же источников финансовых поступлений у физического лица нет, то избирают способ возврата долгов путем распродажи ценного имущества неплательщика. Сама задолженность признается безнадежной (в этом выражается ее списание).

Пока будет идти арбитражное разбирательство, должник освобождается от уплаты по кредитам, но не может совершать никаких юридических операций со своим имуществом (на него налагают арест). Получится списать кредит только на короткий срок. Помимо этого у банкротства есть последствия: запрет на оформление новых кредитов без упоминания о банкротстве, невозможность занимать определенные должности, испорченная деловая репутация.

Как списать свои долги через банкротство физ. лица

Банкротство проводится в Арбитражном Суде. Оно требует серьезной подготовки, однако позволяет списать задолженности вплоть до 0,00 руб. Процедура проводится согласно 127 ФЗ через реализацию имущества. Выполняется процедура при наличии долга от 500 000 рублей и просрочке в 1 месяц. Однако, можно провести банкротство лица и при наличии задолженности свыше 250 тыс. руб. Для этого должны быть обстоятельства, из-за которых у Вас точно возникнет финансовая несостоятельность.

В прочем, бояться тут нечего, так как создается ложное финансовое положение. В результате недвижимость и имущество остается в Вашем распоряжении. При этом, Вы выглядите, словно человек, который не может выполнить обязательства по платежам. Как результат – долг спишется, а Вы временно будете признаны финансово несостоятельным.

Процедура проводится только для лиц, которые не в состоянии погасить задолженность согласно текущему уровню дохода. Если нет возможности выплатить задолженность в течение 36 месяцев, то ее можно списать. Например, при доходе в 20 тыс. руб. и прожиточном минимуме 11800 руб. погашение задолженности возможно только на сумму 8200 руб. Если этого ежемесячного платежа не хватит для оплаты долга в течение 36 месяцев, то можно начинать процедуру банкротства.

Как проводится банкротство физ. лица

Процедура проводится поэтапно:

1. Необходимо собрать всю информацию по ситуации: когда был оформлен кредит, какие просрочки по нему есть, какой доход был на момент его оформления и его уровень на сегодняшний день.
2. Составить необходимый пакет документов, которые подтвердят невозможность погашения кредитов и долгов.
3. Составить заявления для подачи в Суд. Это позволит начать процесс. Все собранные и согласованные документы должны быть прикреплены.
4. Назначить Арбитражного Управляющего для утверждения.
5. Составить отчет Арбитражного управляющего, исходя из согласованного пакета документов.
6. Оценить отчет и принятие решение о списании кредитов, штрафов, пени и других долгов. После окончания процедуры списываются все долги. Вам перестанут названивать коллекторские организации и банки. Стоимость банкротства устанавливается индивидуально. При этом, процедура в среднем проводится 10 месяцев.

Отметим, что на протяжении 5 лет, после признания Вашей финансовой несостоятельности, оформить новое банкротство не получится.

Банкротство юридического лица

Банкротство юридического лица несёт в себе целый ворох проблем, главной из которых является то, что у организации, объявленной банкротом, сразу же аннулируется государственная регистрация, а все лицензии, льготы и разрешительные документы прекращают своё действие, а предприятие более не имеет права заниматься предпринимательской деятельностью. После объявления банкротства начинается инициализация уголовного дела по преднамеренному банкротству, руководители и учредители организации будут привлечены к субсидиарной ответственности, а кредиторы смогут оспаривать сделки должника.

Плюсы от банкротства такие же, как и в случае физического лица: лишение долгового бремени, отсутствие начислений по кредитам и полный отказ от исполнения требований кредиторов.

Как списать или уменьшить долг по кредитам через суд

Рекомендуем всегда получать письма с отметкой «судебное».

Если вы вовремя узнаете об обращении банка в суд, можно:

• отменить судебный приказ, представить контррасчет по иску.
• заявить ходатайство о несоразмерности процентов и основного долга, чтобы снизить проценты.
• заявить о пропуске исковой давности, чтобы списать долг как устаревший.

Снижение процентов и неустойки

Это актуально при долгах перед микрофинансовой организацией. Вот один из вариантов, как можно списать долги по кредиту законно — заявить в суде о несоразмерности штрафных санкций и основной суммы долга. Соразмерность оценивает суд. Однако если пени превысили сам кредит, их размер урежут.

Образец Заявления о снижении неустойки и процентов по кредиту

(21.2 КБ)

Истечение срока исковой давности

Через сколько лет списывают долги по кредитам? Вы наверняка знаете про срок исковой давности — 3 года с момента нарушения обязательства (статья 196 ГК РФ). С применением этой нормы на практике возникают проблемы:

• чтобы суд применил исковую давность, такое заявление должен подать ответчик (соответственно, если вы не получаете почту и пропустили суд, в отсутствие возражений судья удовлетворит иск и за пределами трехлетнего срока);
• при обращении за судебным приказом, если долг по кредиту не превышает 500 тыс. руб., судья не будет проверять исковую давность;
• сроки давности исчисляются по каждому просроченному обязательству, т.е. отдельно по ежемесячным платежам.

Если вы осознанно решили идти по пути списания долгов, не признавайте сумму в письменных документах, в устных разговорах с сотрудниками банка. Это автоматически восстановит срок давности. Если вы узнали о получении банком судебного приказа, сразу подавайте возражения или жалобу. Также не забудьте представить в суд заявление о применении сроков давности, либо отзыв на иск.

Это далеко не все нюансы, которые возникнут при применении сроков исковой давности. Рекомендуем воспользоваться консультацией юриста, даже если вы планируете сами защищать свои интересы в суде. Лучше знать подводные камни заранее, чем столкнуться с ними в судебном процессе.

Узнать, будут ли оспорены мои сделки

Частые вопросы

Если я переехал, и банк не знает нового адреса, может ли он взыскать задолженность по кредиту?

Может, и банку выгодно, что вы не получаете повестки и не будете возражать в суде. Долг больше 500 000 руб. взыщут по иску, указав ваш последний известный адрес. Если долг меньше 500 тыс. руб. банк получит судебный приказ без проведения заседаний.

Проблема в том, что в по закону вы обязаны получать судебные повестки и письма, и чтобы отменить судебные решения, придется доказывать, что вы переехали. Это затраты и нервы. Лучше уведомить банк о переезде либо рассмотреть вариант банкротства, если платить нечем.

Могут ли меня привлечь к уголовной ответственности, если я допустил большой долг по кредиту?

Нет. Уголовная ответственность применяется, если заемщик умышленно и злостно уклоняется от погашения долга. По ст. 177 УК РФ сумма долга превышает 2 млн. 250 тыс. руб. (крупный размер). На практике доказать умысел и злостность уклонения от выплаты долгов очень сложно, особенно если заемщик некоторое время платил по кредиту.

Как получить судебную реструктуризацию по долгам, если я не отказываюсь платить?

Такая возможность предусмотрена Законом № 127-ФЗ о банкротстве. Закон допускает не только продажу имущества и списание долгов, но и утверждение плана реструктуризации для восстановления платежеспособности. Чтобы суд утвердил реструктуризацию, будет учтено мнение кредиторов. Если видно, что за 3 года вы погасите основной долг, суд утвердит план.

Если мой родственник умер, не погасив кредиты, могут их повесить на меня?

Передача долгов по наследству допускается ГК РФ в порядке правопреемства. Но они перейдут только к наследникам, принявшим имущество умершего должника. Этот факт подтверждается выдачей нотариального свидетельства. Если вы не вступали в наследство, банк не сможет требовать возврата по долгам.

Также при правопреемстве в наследстве не прерывается срок давности для взыскания. Если он истек, банк не может предъявить претензии наследникам.

№ 5. Как списать долги по государственной программе

В России действует программа помощи ипотечным заемщикам. Это реструктуризация ипотеки под меньший процент, но подходит:

• семьям с детьми, включая студентов-очников моложе 24 лет;
• инвалидам;
• ветеранам военных действий.

При этом каждая ситуация тщательно анализируется. Подробно о государственных субсидиях на ипотеку читайте на сайте ДОМ.РФ.

Если у вас накопились долги, и нечем платить — обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы расскажем, как законно списать долги по кредитам и по микрозаймам, поможем снизить платежи через рефинансирование либо полностью аннулируем долг через банкротство физлиц!

Частые вопросы

Могут ли коллекторы заниматься взысканием одновременно с приставами?

Да, могут. Принцип работы и перечень полномочий коллекторов и приставов отличается. Если банк продаст долг, то коллекторы становятся взыскателем (вместо банка) в исполнительном производстве. Также коллекторскую компанию могут привлечь к работе по агентскому договору. Но вы можете запретить коллекторам с вами общаться, направив письменное уведомление об отказе от взаимодействия.

Если я оформлял кредит онлайн и ничего не подписывал, как с меня могут взыскать долг?

Банки и МФО, дающие кредиты онлайн, собирают достаточно данных для идентификации заемщиков. Согласие вы подтверждаете, отправляя сообщение с проверочным кодом. Получаете деньги на свою карту либо для передачи карты приезжает курьер, либо вы активируете код кредитки через свой телефон. Поэтому взыскание по онлайн займам и кредитам не отличается от обычной процедуры.

Если я брал микрозайм, но у МФО уже забрали лицензию, с меня могут взыскать долг?

К сожалению, да. Даже при отзыве лицензии у банка или МФО обязательства заещмиков не прекращаются автоматически. При закрытии банка или МФО создается ликвидационная комиссия, которая займется взысканием либо продаст микрозайм коллекторам.

Рекомендуем отслеживать информацию на сайте Центробанка и МФО, так как лицензию могут восстановить, а долг к этому времени будет больше. Обычно информация о порядке исполнения обязательств размещается на сайте банка или МФО.

Приставы списали деньги с карты для погашения долга по кредиту, который я не брал. Куда жаловаться?

Нужно выяснить причину — ошибка приставов, либо мошенничество с оформлением кредита на ваше имя. Если кредит действительно получен мошенниками по вашему паспорту, нужно сразу подавать заявление в МВД. Приставы смогут вернуть деньги только на основании постановления. Если была допущена ошибка (например, при совпадении ФИО), нужно разбираться с приставами или банком. Рекомендуем проконсультироваться у наших юристов.

Мы решим вашу проблему с долгами. Бесплатная консультация юриста.

Сумма долгадо 300 000 руб.от 300 000 до 800 000 руб.от 800 000 руб. и более

Консультация — бесплатно!

Маргарита Холостова
Финансовый управляющий

Александр Макаров
Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев
Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров
Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев
Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова
Юрист по банкротству физических лиц

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Поделиться в с друзьями:

Банкротство физ. лиц: как избавиться от долгов по закону 180095

Закон о банкротстве физических лиц. Как это работает в 2021? 89370

Документы для банкротства физического лица в 2021 году 89339

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно? 76293

Как не потерять имущество при банкротстве физических лиц: советы финансовых управляющих 75261

Популярные статьи

Кредитные каникулы: кто получит банковскую отсрочку? 65705

Как подать на бесплатное банкротство физ. лица через МФЦ: инструкция 61543

Цена списания долгов в 2021: сколько стоит банкротство по кредитам? 58222

Последствия судебного и внесудебного банкротства в 2021 году 51308

Закон о списании долгов по кредитам физ. лиц — как это работает? 45462

Как отменить судебный приказ по кредиту Предыдущая статья
Как объявить себя банкротом по кредитам самостоятельно и законно Следующая статья

Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2021 году

Общие долги граждан перед кредитными учреждениями, взыскиваемые в текущем году составили 2,4 трлн рублей. Из них больше 5,7 млн исполнительных производств на сумму более 823,6 млрд руб. было заведено в текущем году.

С начала ноября 2020 года на исполнении у приставов осталось больше 7,8 млн производств о взыскании банковских долгов, на сумму более 1,8 трлн руб. При этом в следующем году предстоит кредитная амнистия. По ней будут произведены списания долгов для некоторых физических лиц.

Долги будут списываться не всем, а только особо нуждающимся гражданам, подтвердившим ухудшение своего финансового состояния.

При оформлении любого типа кредита между сторонами заключается договор, в котором четко прописаны права и обязанности сторон.

Согласно ему, в обязанности клиента входит своевременноевнесение обязательных платежей, иначе применяются санкции за просрочку.

Может ли банк сам простить долг, зависит от целого ряда обстоятельств и чаще всего это не происходит просто так и для всех без исключения.

В народе популярен миф, что, если осталась пара небольших платежей, есть вероятность, что о них забудут. Это не так, банки всегда активно подают в суд. Помните, что все судебные издержки несет не истец (банк), а поигравшая сторона, которой скорее всего будет неудачливый заемщик!

Поэтому надеяться, что банку будет невыгодно обращаться в суд, не стоит.

Доказательством этого факта служит обилие на форумах жалоб невнимательных заемщиков, которые не доплатили по кредиту не больше пары сотен рублей, а потом увидели задолженность в несколько тысяч.

Если заемщик умер и у него нет наследников, прощение долгов действительно возможно.

По наследству передаются не только активы, но и все обязательства умершего, в том числе и кредиты. Нет наследников – некому платить. Также списание возможно, если родственники у умершего есть, но в силу личных причин они приняли решение не вступать в наследство.

В остальных случаях на прощение долгов рассчитывать не приходится. Болезнь, сложная жизненная ситуация, внеплановое сокращение и прочие моменты – все это важные причины. Если таковые имеются, желательно обратиться в банк за реструктуризацией долга – чаще кредитор готов идти навстречу.

Вопрос с заемщиком, который не выходит на связь и не платит по кредиту, решается через суд.

В таком случае за дело принимаются судебные приставы, в арсенале которых несколько методов взыскания:

1. Арест счетов в банках. В первую очередь эта мера принимается к зарплатной карте, с которой ежемесячно будет списываться часть средств в счет погашения долга. Если счетов несколько или есть депозиты, они тоже могут быть заморожены.
2. Арест имущества. Применяется, если счетов в банке нет, но есть личное имущество (автомобиль, ценные вещи, техника, в некоторых случаях даже квартира). Все оно будет продано на аукционе, средства направлены на погашение задолженности. Если в результате останется некая сумма, ее передают человеку наличными.

В примере с небольшим размером задолженности чаще применяется арест счетов или запрет на выезд из страны.

Как списать кредит

Процедура списания кредита учитывает множество факторов, включая правильное поведение недобросовестного должника. Прежде всего, если у заемщика возникли материальные трудности и он понимает, что не сможет погасить долг по кредиту, следует придерживаться двух правил:

• не скрываться от кредитора и поскорее начать с ним взаимодействовать, так как в силу ст. 330 ГК РФ уже с первого дня задолженности начисляется неустойка в виде штрафов и пени, что приводит к увеличению основной суммы долга;
• попытаться урегулировать ситуацию мирным путем и способами, которые предлагает кредитор (реструктуризация долга, рефинансирование и т. д.).

Следование этим правилам покажет, что должник не отказывается от своих обязательств и не доводит дело до судебного разбирательства, грозящего лишить заемщика имущества и денежных средств.

Если должник обратился с письменным заявлением в банк о списании кредитного долга, то такое решение принимается коллегиально руководителями финансовой организации, если сумма задолженности не превышает 100 тысяч рублей. Банк охотнее идет на списание кредиторской задолженности, если сумма небольшая, так как взыскание в принудительном порядке денежных средств через суд требует дополнительных вложений, что с финансовой стороны абсолютно не выгодно для кредитора.

Если же дело дошло до суда и кредитор подал иск о принудительном взыскании долга по кредиту, то заемщик должен быть готов к удовлетворению исковых требований кредитора. После положительного решения в пользу истца исполнительный лист направляется в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), где судебный пристав-исполнитель выносит постановление о возбуждении исполнительного производства и начинает процедуру розыска средств должника.

Постановление высылается должнику и, в соответствии с п. 12 ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г., должник в 5-дневный срок обязан произвести выплату по долгу. В противном случае судебным приставом принимаются меры, направленные на взыскание средств путем описи имущества должника, ареста счетов, направления на официальное место работы исполнительного листа для удержания до 50% заработной платы в силу ст. 138 ТК РФ.

Обратите внимание! Судебный пристав-исполнитель наделен широкими полномочиями в силу закона, поэтому он вправе не только лишить должника имущества в счет уплаты задолженности, но и запретить ему выезжать за пределы страны. Но в случае, когда у должника нет доходов, он не трудоустроен, а имущество для взыскания не имеется, судебным приставом-исполнителем выносится постановление о прекращении исполнительного производства, которое направляется кредитору с отметкой, что взыскание невозможно в силу отсутствия имущества и денежных средств

При таком варианте развития событий возможно списание задолженности с недобросовестного заемщика, так как такой долг считается безнадежным

Но в случае, когда у должника нет доходов, он не трудоустроен, а имущество для взыскания не имеется, судебным приставом-исполнителем выносится постановление о прекращении исполнительного производства, которое направляется кредитору с отметкой, что взыскание невозможно в силу отсутствия имущества и денежных средств. При таком варианте развития событий возможно списание задолженности с недобросовестного заемщика, так как такой долг считается безнадежным.

Как списать кредиты

Списать долги законно можно 2 способами.

Банкротство

Даже если долг меньше 500000 руб., подать заявление можно до того, как банк начнет требовать деньги. Перед подачей надо подтвердить, что:

• банк отказывает в реструктуризации и рефинансировании долга на выгодных для заемщика условиях (выплаты составят слишком большой процент от дохода);
• заемщик в ближайшее время не сможет вернуться в график платежей;
• страховая компания отказывается или в недостаточной степени готова помочь с погашением кредитов.

Заявление направляется в региональный Арбитражный суд, он находится в административном центре области. Сделать это можно лично, почтой или через сайт «Мой арбитр». Установленной формы заявления нет, но оно должно содержать информацию:

• о кредиторах и размере задолженности перед ними;
• об обстоятельствах возникновения неплатежеспособности;
• о семейном положении;
• об имуществе в собственности;
• о счетах и вкладах, остатках на них;
• о доходах на момент подачи заявления;
• о сделках за последние 3 года;
• о саморегулируемой организации, членом которой будет финансовый управляющий.

Перед подачей заявления надо оплатить госпошлину (300 руб.), найти финансового управляющего и положить на счет суда 25000 руб. (его зарплату). Также надо официально сообщить кредиторам о подаче заявления на банкротство.

В список обязательных документов, копии которых прилагаются к заявлению, входят:

• гражданский паспорт;
• СНИЛС, ИНН;
• свидетельства о рождении детей (касается несовершеннолетних);
• свидетельство о браке (расторжении);
• договоры займов, которые нет возможности погасить.

Через неделю после получения заявления суд должен его принять или отказать. Если документы поданы правильно, будет определена дата судебного заседания в зависимости от загруженности суда.

Какой срок займет процедура, зависит от количества кредиторов, профессионализма управляющего, загруженности судей и т.д. Стандартно – до года.

Порядок процедуры банкротства

Срок давности

Списание долгов по сроку истечения исковой давности также  законный способ. Для того чтобы решить проблему таким образом, заемщик должен в течение 3 лет:

• не общаться с кредитором;
• не общаться с коллекторами;
• не получать письма от кредитора, тем более расписываться за получение;
• не платить в счет погашения кредита.

Так рассчитывается срок давности по кредитам

Это довольно сложный способ. Воспользоваться им могут те, кто выехал за границу до начала просрочки, оказался в местах лишения свободы по уголовным статьям, сменил место жительства и работы. При этом сумма должна быть такой, чтобы банку было невыгодно искать заемщика по всему миру. Если заемщик сможет доказать, что 3 года истекли, его долг аннулируется.

После списания долга в течение 5 лет можно не рассчитывать на заем в другом банке или трудоустройство в банковской сфере

Основные причины образования долга

Каждая кредитная история уникальна. При этом выделяют следующие наиболее распространенные причины образования неподъемных для среднестатистической семьи долгов:

• Завышенные ожидания. Человек планирует свои будущие доходы и расходы, отталкиваясь от ложных предпосылок. Например, уверен что устроится на высокооплачиваемую работу, а на самом деле долгое время остается безработным. Копятся не только кредитные обязательства, но даже долги по оплате ЖКХ.
• Невнимательность. Нежелание или неумение внимательно читать условия заключаемого с организацией договора (например, при получении кредитной карты) дорого обходится заемщику. Может оказаться, что процент по кредиту перекрывает все выгоды от займа.
• Несчастный случай. Им может стать внезапное увольнение, тяжелая болезнь, ДТП и другие жизненные обстоятельства. Итог – утрата финансовой стабильности и неспособность вносить текущие платежи по имеющимся займам.

Долги имеют нехорошее свойство расти

Способ 1: рефинансирование долга

Этот термин часто путают с реструктуризацией, хотя они имеют разное значение. Особенность рефинансирования в том, что вы не меняете условия кредитного договора по согласованию с банком, а берете новый кредит, чтобы закрыть старые. Это имеет смысл делать только в том случае, если условия нового кредита для вас проще и выгоднее. В противном случае вы не решите свою проблему.

Недостатки рефинансирования долга:

Вряд ли получится взять рефинансирование в том же банке, в котором у вас основной кредит, так что потребуется обратиться в другие финансовые организации;
Важно тщательно все просчитать – точно ли новые условия выгоднее старых и не теряете ли вы деньги на переходе на более крупный кредит;
В кредитную историю такой шаг заносится как еще один кредит, так что вам в дальнейшем могут отказать в получении займа, так как у вас слишком большая финансовая нагрузка;
Велик процент отказов со стороны банков.

Этот способ не поможет списать долговые обязательства или снизить их, но подойдет для облегчения выплат.

Способ 3: срок исковой давности по долгу

То, на что надеются большинство мошенников, когда берут кредиты и скрываются от службы взыскания банка, а потом и от коллекторов, — срок давности по кредиту. Если банк или микрофинансовая организация не успели обратиться в суд в течение трех лет, вы можете подать ходатайство на списание долга по сроку давности. Иными словами, если вы никак не контактировали с банком, не вносили никаких платежей на протяжении трех лет, а банк «вспомнил» про вас через 4-5 лет и подал в суд, вы на законных основаниях можете не платить.

Срок давности возобновляется каждый раз, когда вы вступаете в контакт с финансовой организацией или сотрудниками коллекторского агентства, что-то подписываете или вносите частичные платежи.

Недостатки списания кредитов физических лиц по сроку давности:

• Очень рискованно;
• Почти невозможно в современных реалиях, когда за просрочками со стороны банков следят роботы, а не менеджеры.

Банк начинает работу с неплательщиками через 30 дней после возникновения просрочки. Через 90 вопрос о взыскании долга может быть передан коллекторскому агентству, после финансовые организации уже обращаются в суд. Скрываться от коллекторов с их методами – весьма проблематично.

В каких случаях банк списывает кредит

В Сбербанке имеется отдельное направление работы под названием «Помощь в погашении проблемных кредитов». Если у плательщика возникли вопросы или трудности с продолжением оплат в прежнем объеме, то можно обратиться за консультацией в ближайшее отделение, сформировав перечень подходящих адресов, к примеру, на сайте Сбербанк Онлайн.

Фактическое списание любой задолженности, в том числе и кредитной, происходит очень редко. Чаще всего закон находится на стороне кредитора (в данном случае Сбербанка), который теоретически может потерять значительные финансовые вложения не по своей вине. Но способы списания все же имеются.

Перед подачей прошения необходимо узнать, может ли списание произойти на законных основаниях. Основные причины:

• пропуск срока исковой давности банком;
• признание заемщика неплатежеспособным/банкротом (для юридических и физических лиц);
• смерть заемщика и отсутствие возможности требовать погашение кредита с иных лиц – созаемщиков, поручителей и наследников.

Не совсем состоятельной причиной для списания выступает небольшой размер долга по кредиту. При наличии информации о местонахождении заемщика Сбербанк может подать на него в суд даже в заочной форме (для вынесения судебного приказа). В случае же объявления человека без вести пропавшим его кредит списывается независимо от суммы задолженности.

Иногда взятие кредита гражданами происходит в мошеннической форме. Если было заведено уголовное дело с установлением данного факта и невозможностью фактического возврата вложений, то Сбербанк также может списать долг. Неперспективные или безнадежные ситуации плохо отражаются не только на балансе, но и на репутации банка и списываются за счет средств резервного фонда.

Клиентам следует помнить, что альтернативным вариантом для уменьшения объема ежемесячных платежей в Сбербанке выступают процедуры реструктуризации и рефинансирования, которые позволяют избежать судебных разбирательств. Первая призвана снизить финансовую нагрузку в рамках одного кредита, а вторая консолидирует несколько различных кредитных продуктов под одну более выгодную ставку.

Берёте ли вы кредиты?
Да, это нормально 26.76%

Только в крайнем случае 24.04%

Приходилось, но больше не буду 18.16%

Нет, никогда не брал 31.03%
Проголосовало: 1360