Как рефинансировать ипотеку

Виды

Для оформления документов на получения кредита сейчас не нужно ни много времени, ни большого количества документов. Получается, что этой услугой хоть раз пользовался почти каждый дееспособный гражданин РФ. Чтобы получить кредит повторно, нужно иметь чистую кредитную историю, чего не каждому удается достичь.

Перед получением кредита кредитор и заемщик договариваются между собой о сроках и способах выплат. Все условия заносятся в договор, по которому банк обязан предоставить, а заемщик — возвратить эту сумму и проценты по ней

Процент банк берет, так как это является важной статьей дохода любого кредитного учреждения

Если заемщик по каким-либо причинам прекращает выплачивать долг по кредиту, то образуется задолженность. Этот долг может возникнуть как по вине заемщика, так и по стечению форс-мажорных обстоятельств. Эти обстоятельства не зависят от воли заемщика.

Чтобы от нее освободиться, нужно будет выплатить не только необходимую сумму, взятую у банка. Штрафы, появившиеся из-за просрочки, а также просроченные и повышенные проценты — это часть ссудной задолженности, которую необходимо будет оплатить.

Существует три вида ссудной задолженности:

• собственно, ссудная задолженность;
• срочная — это такая задолженность, по которой не окончился срок;
• просроченная — задолженность, которую заемщик не возвратил в срок.

По каждой из этих групп начисляются разные виды процентов, которые устанавливаются кредитором. Здесь нет универсальных решений, каждый банк подходит к ликвидации ссудной задолженности по-своему. Общим, пожалуй, остается лишь одно правило — общая сумма долга при этом не уменьшается.

Формы

Существует несколько видов разделения ссудной задолженности по группам, где основным параметром разделения является какая-нибудь категория. Когда речь идет о кредитах, то сразу возникает вопрос о залоге. Кредитор, не имея возможности рисковать, страхуется на случай невыплаты кредита с помощью какого-нибудь обеспечения.

Реализация обязательств может гарантироваться с помощью имущества заемщика, поручительства, залога и банковской гарантии. Банки подходят к таким вопросам серьезно и тщательно проверяют своих возможных заемщиков. Обеспечение в виде залога дает дополнительные возможности для получения кредита.

По возможности обеспечения заемщиков можно условно разделить на следующие категории:

1. Ссуда обеспеченная. Такая ссуда имеет в виде какого-то обеспечения залог, соответствующий всем условиям законодательства по залоговому обеспечению заемщика.
2. Недостаточно обеспеченная. Такая ссуда имеет какой-то залог, который не согласован со всеми правилами (хотя бы одному пункту) обеспеченной залогом ссуды.
3. Ссуда необеспеченная. Она не имеет обеспечения в виде залога и не соответствует правилам ни обеспеченной, ни обеспеченной недостаточно. Такая ссуда считается самой ненадежной, по мнению кредиторов.

Ссудная задолженность делится еще на группы по срокам, которые определяются банком и заемщиком. Сроки, как и условия, определяются первоначально в договоре, который со временем можно изменить или дополнить. Изменения вносятся только при обоюдном согласии сторон.

Формы ссудной задолженности бывают следующие:

1. Текущая. По ней нет процентов, которые были просрочены до пяти дней включительно, от 6 до 30, от 31 до 180 дней.
2. Переоформленная — может быть переоформлена в зависимости от обстоятельств: 2 раза без изменения в кредитном договоре; с внесением изменений — лишь один раз.
3. Просроченная: просроченный срок процентной выплаты не превышает здесь пяти дней, от шести до 30 дней включительно, от 31 до 180.

В зависимости от того, в какую категорию попадает ссудная задолженность, меняется и дополнительный процент, который выплачивает должник.

При возникновении ситуации, когда формируется ссудная задолженность, кредитор может вернуть свои деньги, для этого предлагается несколько вариантов: реструктуризация долга, рассрочка платежа и отсрочка платежа. Без учета процентов выделяют чистую ссудную задолженность.

Чистая ссудная задолженность — это ссудная задолженность без учета штрафов, процентов, пени.

Чаще всего она встречается в источниках под названием дебиторской. Чистая ссудная задолженность — это понятие, никак не влияющее на выплаты должников. Скорее, она нужна при подсчете и начислении процентов.

Понятие

Сегодня о том, что такое кредитное обязательство, знает даже школьник. И уж тем более абсолютно любой желающий может получить деньги. При этом сейчас, благодаря лояльному отношению банков к большинству клиентов, нет необходимости в сборе большого количества документов.

Ссудная задолженность по кредиту являет собой денежную сумму, которая была вручена клиенту, но не была возвращена обратно. То есть, говоря об этой категории, банки подразумевают факт игнорирования условий, прописанных в соглашении.

Более того, заемщики игнорируют не только возврат основного тела кредита, но и процентной части, которая, кстати, занимает большую часть общей долговой суммы. Говоря простыми словами, наше понятие представляет собой классический заем заемщика. Если клиент порядочный, такой задолженности традиционно не возникает.

Виды ссудной задолженности

Итак, мы разобрались, что есть СЗ и ЧСЗ. Ссудная задолженность, в свою очередь, может быть:

1. Срочной или текущей – когда срок погашения еще не наступил, то есть вы просто отдаете кредит в соответствии с условиями договора.
2. Просроченной – когда по платежам допущены просрочки. В этом случае на чистый остаток начисляется штраф.

Справка: несколько дней задержки платежа не переводит СЗ в раздел просроченных. Количество дней допустимой просрочки прописано в договоре. Обычно это 5 дней.

Выделяют три вида просроченной СЗ в отчетности банка:

• ожидаемая – та, которую можно взыскать через поручителей или залог;
• сомнительная – долг сложнее вернуть из-за отсутствия залога или залога, не согласованного с правилами залогового обеспечения;
• безнадежная или необеспеченная – задолженность не получится взыскать даже через судебных приставов.

Последняя обычно связана со смертью задолжника или его банкротством. В таком случае банку ничего другого не остается, как списать долг. Списание происходит за счет резервных средств КО, которые появляются в результате выплаченных процентов по другим кредитам. Стоит отметить, что долг числится на балансе банка до 5 лет. За это время компания постарается вернуть свои деньги.

Если заемщик не может вносить платежи из-за ухудшения финансового состояния, то кредиторы предложат несколько вариантов:

• пересчет ежемесячного платежа, то есть уменьшение суммы и увеличение срока кредитования;
• кредитные каникулы;
• рассрочку.

Банк может обратиться в суд для взыскания задолженности, причем закон всегда будет на стороне кредитора. Судебные приставы тщательно проверят все счета и имущество должника, которые будут изъяты в счет погашения ссудной задолженности. Помимо долга, процентов и штрафов, неплательщику придется возместить все судебные издержки.

Что такое просроченная кредитная задолженность

Для начала определимся с самим термином, как его понимают банковские работники. Итак, просроченная кредитная задолженность — это денежная сумма, которую клиент не вернул банку в срок, обозначенный соответствующим договором. Причем не имеет значения, о каких именно средствах идет речь — относящихся к телу кредита или процентам по займу. Если деньги не внесены вовремя (до конкретной даты, указанной в договоре займа), то и те и другие суммы являются просроченной кредитной задолженностью.

В любом кредитном договоре обязательно прописываются условия, касающиеся санкций за нарушение обязательств. Как только истекает срок ежемесячного платежа, со следующих суток на всю сумму задолженности финансовая организация начисляет неустойку. Кроме того, договором может быть предусмотрен еще и штраф. Подобной мерой пользуются не все банки, потому что, несмотря на очевидную прибыльность подобного шага для кредитной организации, экономисты считают его нецелесообразным.

Федеральный закон № 353 в ст. 14 регулирует взаимоотношения сторон кредитного договора. Кроме того, есть и прочие нормативные акты, которые предусматривают ответственность должника.

Банк вынужден заниматься взысканием просроченной задолженности по кредитному договору, причем делать это нужно, оставаясь в рамках правового поля, что требует от сотрудников финансовой организации грамотного подхода. Основным инструментом в этом случае являются звонки неплательщикам с напоминанием о долге и необходимости его возврата. Но подобные меры далеко не всегда приносят желаемый результат. Поэтому банку остается действовать двумя путями: воспользоваться договором цессии, продав просроченную кредитную задолженность коллекторской компании, либо обращаться в суд.

Заемщик попадает в трудное финансовое положение из-за потери работы, внезапной болезни и прочих уважительных причин. В зависимости от длительности и суммы просроченной кредитной задолженности стороны договора могут найти компромиссное решение для выхода из кризиса, состоящее в реструктуризации или частичном погашении долга.

Задолженность по кредиту — общая сумма, которую заемщик должен выплатить банку, — имеет определенную структуру, то есть складывается из следующих видов:

• Срочная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, возврат которой предстоит до конца действия договора, то есть сроки погашения еще не наступили.
• Просроченная задолженность по кредиту– это сумма долга по займу, которая не была внесена вовремя, то есть график выплат по ней нарушен.
• Текущая задолженность по кредиту– термин, которым оперируют банковские работники, это суммарный долг, который числится по кредитному договору к выплате на конкретную дату.

Имеющиеся обязательства также подразделяются в соответствии со статусом кредитора, а именно:

1. Физические лица. 

Взаимоотношения финансовых организаций и заемщиков регулируются ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обычные граждане чаще всего оформляют в банках следующие виды кредитов:

• ипотечный;
• потребительский;
• кредитные карты;
• автокредиты.

Кредит выдается на основании договора, в котором подробно описываются условия его возврата и санкции за нарушение обязательств. Любой человек, прежде чем взять кредит, оценивает свое финансовое состояние и решается на заем, когда уверен в собственной платежеспособности. Но жизнь часто вносит свои коррективы, нарушая планы людей. Заемщик может оказаться не в состоянии выплачивать долг по причине:

• потери дохода – лишение работы и невыплата зарплаты;
• потери трудоспособности из-за болезни;
• лишения основной части семейного дохода из-за потери кормильца.

В этом случае доход человека оказывается настолько низким, что возвращать кредит ему просто нечем.

2. Юридическое лицо. 

В финансовой практике организаций также имеется понятие просроченной кредиторской задолженности. Сюда относятся непогашенные обязательства не только перед банками, но и перед прочими кредиторами — поставщиками, контрагентами, различными бюджетными и внебюджетными организациями. Если у предприятия возникают просроченные кредиторские задолженности, то это говорит о финансовых проблемах. К подобному положению могут приводить и внутренние причины, и внешние. К основным из них относятся следующие:

• образование чрезмерного излишка товарно-материальных запасов;
• убыточная деятельность;
• товар или услуги предприятия перестали пользоваться спросом.

Если у предприятия имеется просроченная кредиторская задолженность по обязательным платежам в бюджет или внебюджетные фонды на протяжении более 3 месяцев, то это может в итоге закончиться банкротством.

Что такое ссудная задолженность для банка

Так как ссудная задолженность в случае компаний является одним из наиболее веских факторов оценки ее деятельности, важно понять, что такое ссудная задолженность для банка

Банк всегда старается обезопасить себя от некоторого количества недобросовестных или проблемных заемщиков. Чем больший у банка процент так называемых «безопасных» или «устойчивых» кредитополучателей, тем меньше рисков он несет и, как следствие, имеет меньше проблем с возвращением своих денег, получая больше выгоды.

Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов. Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников

Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения

Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников. Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения.

Классификация ссудной задолженности

Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.

В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

Поскольку значимой проблемой банкиров остаются задержанные заемщиками выплаты, остановимся подробнее на обсуждении этой темы.

https://www.youtube.com/watch?v=MzctldCRNfM

Просроченная ссудная задолженность – это средства, которые заемщик не вернул кредитору в сроки, установленные условиями контракта.

Первый вариант предполагает задержки по ссуде, которая обеспечена залоговым имуществом, либо кратковременный период задержки платежа. На этом этапе банковские коллекторы активно воздействуют на неплательщика, вынуждая того быстрее возместить убытки.

Второй случай характеризуется ситуациями, когда сроки просрочки составляют 3–6 месяцев. Здесь кредитор инициирует судебное разбирательство.

Безнадежная группа долгов – наименее приятный для банка вид рассматриваемой величины. В таких ситуациях кредитор убеждается в банкротстве клиента.

Такой нюанс означает потерю надежды на взыскание убытка. Однако финансовые компании отслеживают изменения материального положения заемщика, чтобы вернуть потери при появлении такого шанса.

Кроме, того, тут известна и классификация по формам недоимки. В таких обстоятельствах сотрудники финансовых компаний говорят о первичных либо переоформленных договоренностях.

Госдолг классифицируется по сроку погашения на капитальный, текущий.

Определение 2

Капитальный долг – это общая задолженность государства. Текущий долг – расходная сумма по долговым выплатам, наступившим по сроку.

Краткосрочными, среднесрочными, долгосрочными бывают кредиты по сроку привлечения. В России долговые обязательства не могут быть больше срока в 30 лет. Госдолг может быть внутренним и внешним в зависимости от валюты обязательств.

https://youtube.com/watch?v=iUhLOI-hqyM

Иногда разделителем внешнего и внутреннего долга является субъектный состав. Если кредитные средства предоставлены резидентами, это указывает на внутренний долг, если не резидентами – внешний. Взаимодействия внешнего и внутреннего долга в современном мире усилились. В России часть внутренних долговых обязательств по краткосрочным облигациям преобразовалась во внешний долг краткосрочного порядка. Одновременно с этим для погашения внешнего долга происходит эмиссия государственных ценных бумаг, размещенных на федеральном рынке.

Классификация просрочек платежей

Поскольку значимой проблемой банкиров остаются задержанные заемщиками выплаты, остановимся подробнее на обсуждении этой темы.

Просроченная ссудная задолженность – это средства, которые заемщик не вернул кредитору в сроки, установленные условиями контракта.

В этом случае финансисты классифицируют три основных типа подобной величины: текущую, сомнительную и безнадежную форму.

Первый вариант предполагает задержки по ссуде, которая обеспечена залоговым имуществом, либо кратковременный период задержки платежа. На этом этапе банковские коллекторы активно воздействуют на неплательщика, вынуждая того быстрее возместить убытки.

Второй случай характеризуется ситуациями, когда сроки просрочки составляют 3–6 месяцев. Здесь кредитор инициирует судебное разбирательство.

Безнадежная группа долгов – наименее приятный для банка вид рассматриваемой величины. В таких ситуациях кредитор убеждается в банкротстве клиента.

Такой нюанс означает потерю надежды на взыскание убытка. Однако финансовые компании отслеживают изменения материального положения заемщика, чтобы вернуть потери при появлении такого шанса.

Кроме, того, тут известна и классификация по формам недоимки. В таких обстоятельствах сотрудники финансовых компаний говорят о первичных либо переоформленных договоренностях.

В последнем случае речь идет о соглашениях, где стороны пересмотрели условия выплат из-за неспособности заемщика вовремя перечислять полагающиеся взносы. Наступление просрочки в подобной ситуации грозит клиенту судебным разбирательством и вероятным банкротством.

Могут ли списать долги по кредиту

Не следует рассчитывать на то, что банк спишет просроченную кредитную задолженность. Весь кредитный портфель может быть передан коллекторам, в этом случае он списывается с баланса банка. Но долги по действующим договором никуда не денутся, их банк не спишет.

Некоторые заемщики почему-то рассчитывают на то, что банк простит им долг, то есть спишет, если не рассчитываться по кредитам. То есть наивный должник термин «списать» понимает по-своему. Обычно проблемные займы банк помечает определенным образом и стремится от них избавиться — перепродать коллекторам, чтобы подобные плохие кредитные портфели не портили общую отчетную картину организации перед Центробанком.

Если у вас есть просроченная кредитная задолженность, то имеется несколько теоретических возможностей уйти от выплаты кредита:

• дождаться окончания срока исковой давности по кредиту (3 года);
• банк может про вас забыть, и пройдет срок исковой давности;
• после обращения в суд по его решению просроченная кредитная задолженность будет списана (бывает очень редко);
• после смерти должника, если наследников нет или они не захотели принимать наследство.

Как видно, все эти случаи могут быть реализованы очень редко, то есть не следует рассчитывать на то, что банк простит долг. Надо понимать, что по кредитам рассчитываться придется все равно, и если имеется просроченная кредитная задолженность, то следует договариваться с банком, чтобы провести реструктуризацию долга или прибегнуть к рефинансированию.

Как рассчитывается

Рассмотрим на примере, как рассчитывается обычная задолженность и чистая. Вы берете кредит в Сбербанке на 100 тыс. рублей под 13% сроком на 3 года. Сотрудники банка предлагают вам дополнительно оформить страховку со ставкой 3% годовых.

Получается, что за три года от 100 тысяч вы должны будете заплатить за страховку 9 тысяч, которые прибавятся к основному долгу, то есть фактически вы берете у банка не 100, а 109 тысяч рублей. Это и есть чистая ссудная задолженность в балансе банка, ее еще называют «телом кредита».

Справка: баланс банка – это своего рода бухгалтерский учет, в котором отражена информация о финансах кредитной организации, в том числе о выданных займах.

13% за пользование кредитными средствами будут начислены именно на 109 000 рублей – это будет СЗ. По мере погашения кредита, задолженность будет уменьшаться, и обычная, и чистая. Как именно она будет уменьшаться, зависит от вида платежа: дифференцированный или аннуитетный.

В первом случае размер основного долга (в нашем случае 109 тыс.) будет поделен равными долями на 36 месяцев, а процент будет начисляться на остаток. Соответственно, ЧСЗ будет уменьшаться каждый месяц на одну и ту же сумму.

При аннуитетной системе, ежемесячный платеж будет неизменными на протяжении всего периода кредитования, но при этом в первые месяцы значительная часть платежа будет покрывать процент, а не основной долг, то есть размер СЗ будет сокращаться неравномерно.

Допустим, заемщик перестал вносить обязательные платежи через 6 месяцев после оформления кредитного договора. На этот момент размер чистого долга составит 96 268 рублей. Значит и штраф будет начислен на эту сумму, а не на начальные 109 тысяч. Есть две формы формирования неустойки:

1. С продолжением начисления ежегодных процентов. В таком случае вам нужно будет заплатить основной долг, проценты и пени, но не более 20% годовых.
2. Без начисления ежегодных процентов. При этой системе размер выплат будет состоять из чистого остатка и начисленных штрафных процентов, по 0,1% за каждый день просрочки или 36,5% в год.

Стоит отметить, что банки в основном используют первый вариант.

Почему нужно избегать ссудных задолженностей?

Все банки активно борются с нечестными злостными неплательщиками. Как правило, подход к данной проблеме имеет сугубо индивидуальный характер, и решение каждого такого вопроса решается особым образом для каждого заемщика. Однако все эти способы выхода из возникшего положения объединяет один пункт: чаще всего после разрешения критической ситуации банки отказываются продолжать работать с задолжавшим клиентом ввиду его несостоятельности или недобросовестности.

В большинстве случаев для отказа от выдачи нового займа достаточно всего лишь одного случая невыплаты в условленный срок сумм кредита и процентов. При этом необязательно отказать может тот же самый банк, в котором клиенту не удалось погасить ссудную задолженность. Система банковских сделок является практически единым целым, и огромное количество банков, сотрудничая между собой, предоставляют друг другу полную информацию обо всех острых ситуациях и незадачливых клиентах. Такая система взаимодействия разработана специально для того, чтобы избегать сложных обстоятельств в виде ссудных задолженностей и прочих убытков.

Но не только повод для отказа должен беспокоить задолжавшего заемщика. Помимо испорченной кредитной истории, весомой причиной для скорейшей выплаты долга служит еще и увеличение суммы, положенной к возврату банку.

Примером служит такая ситуация. 1 апреля Иван Иванович взял в банке потребительский кредит на сумму 100 тысяч рублей. Услуга по страхованию стоит 200 рублей в месяц. Как гласит один из пунктов договора, при своевременных выплатах процентная ставка равна 20%, но при задержке она увеличивается до 40%. В соответствии с графиком платежей, который Иван Иванович получил на руки в банке, ему нужно заплатить до 1 мая 10 000 рублей, но он сделал это лишь 7 мая. Это повлекло следующий результат. За первый месяц, то есть срок с 1.04 по 1.05, было начислено не 20%, а 40% годовых, то есть 1490 рублей, и услуга страхования, в размере 200 рублей. Штраф за задержку платежа в 500 рублей также был списан, и были начислены повышенные проценты в размере 662 рубля на срок от 2.05 до 7.05.

Внеся 10 000, Иван Иванович уменьшил свой долг всего на 7118 рублей, и выплачивать ему теперь придется гораздо больше, чем если бы он платил все суммы согласно графику. Если он продолжит действовать по такому же принципу, то он только увеличит свой долг, а не погасит его.

Ссудная задолженность бывает двух видов: обеспеченная и необеспеченная. В первом случае это заем, в договоре по которому предусмотрено наличие залога или поручительства третьих лиц. Второй вид, необеспеченная задолженность, – это долг по кредиту, для которого не привлекалось ни поручителей, ни имущества для залога.

Как заказать отчёт в БКИ?

Дважды в год каждый гражданин России может бесплатно заказать кредитный отчёт в любом БКИ, чтобы узнать состояние своей кредитной истории.

В кредитном отчёте содержится следующая информация:

• персональные данные заёмщика;
• общая сводка о погашенных и активных займах;
• сведения о каждом отдельном кредите (наименование кредитора, вид кредитной программы, сумма долга, информация о погашении ежемесячных платежей);
• запросы банков на получение сведений о состоянии кредитной истории заёмщика;
• персональный кредитный рейтинг.

К примеру, получение кредитного отчёта через Сбербанк стоит 580 рублей.