Ипотечное страхование

Зачем нужно ипотечное страхование имущества

Обязан ли каждый гражданин, берущий ипотеку, заручаться страховым полисом? Да, ипотечное страхование является обязательным. Об этом утверждено в законодательстве Российской Федерации.

На первом этапе страхового соглашения работник страховой организации и заявитель обговаривают пункты будущего договора. Здесь же уточняется стоимость недвижимости, которую клиент приобретает в долг. В счет идет также и сумма страховки, которая будет выплачена, если с приобретением возникнут проблемы.

Акционерное общество «Сбербанк России» относится к заявителям лояльно, предоставляя им множество льгот.

Чтобы рассчитать стоимость оформления страхового полиса заблаговременно, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который дает точные данные. Стоимость ипотечного страхования вычисляется индивидуально. Учитывается сумма ежемесячных взносов, а также процентов.

От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Фактор 1. Пол и возраст

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

Фактор 2. Состояние здоровья страхователя

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Фактор 4. Размер кредита

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:

№	Факторы	Влияние на стоимость полиса
1	Возраст	Молодые люди платят за страховку меньше
2	Пол	Для мужчин страховые тарифы выше
3	Состояние здоровья	По минимуму платят здоровые люди без вредных привычек
4	Тип жилья	На цену влияет год постройки, наличие отделки, состояние перекрытий и другие показатели
5	Размер кредита	Чем больше сумма, тем выше процентная ставка

Ингосстрах

Компания Ингосстрах разрабатывает тарифы страхования совместно с банками, они полностью отвечают требованиям кредитной организации и надежно защитят заемщика от непредвиденных обстоятельств: пожар, стихийные бедствия, временная нетрудоспособность, потеря собственности.

Клиент может самостоятельно регулировать наполнение полиса и выбирать минимальные риски или комплексную программу. Ипотечное страхование в Ингосстрах с компенсацией от 100 000 до 10 000 000 рублей можно оформить от 150 рублей в год. Договор принимается большинством банков, а для клиентов ПАО «Сбербанк» страховая предлагает скидку в 15%.

В линейке страховой предусмотрен специальный тариф для программы «Военная ипотека» от 180 рублей за годовой полис. Продукт проверен и рекомендован к использованию Росвоенипотека. В страховой можно заключить многолетний договор ипотеки с ежегодными взносами. Это позволит сэкономить время на оформление нового полиса и не пропустить срок пролонгации. Хорошие отзывы и популярность компании на рынке позволили Ингосстрах занять второе место в ТОП-10 лучших страховок ипотеки.

Что влияет на цену страховки

Но, есть некоторые нюансы помимо рыночной стоимости недвижимости, которые влияют на ценообразование страхового полиса. Что может отразиться на стоимости страховки:

1. Состояние жилища. Перед тем, как оформлять страховой полис, квартира подвергается осмотру. Если стены, перекрытия, балкон или другие важные элементы квартиры находятся в неудовлетворительном состоянии, стоимость страховки повышается.
2. Самовольные перепланировки. Если нынешними или даже прежними хозяевами квартиры производились перестроения без наличия разрешения от ЖКХ, это будет поводом повысить цену страховки на жилище. А вот когда разрешение есть, и его можно показать страховому агенту, это может помочь снизить цену в пользу владельца недвижимости.
3. Ненадежность каких-либо элементов квартиры. Это могут быть старые замки на входной двери, или плохо закрывающиеся окна на первом этаже. В таком случае риск взлома повышается, а страховая компания спросит с собственника в свою пользу. К таким же случаям могут относиться: старая канализационная система, газовые трубы в плохом состоянии и прочее.
4. Стоимость внутренней отделки жилья. Если жилец хочет застраховать имущество в квартире, то цена полиса будет напрямую зависеть от стоимости вещей или драгоценностей, которые их владелец желает сохранить от непредвиденных ситуаций.
5. Длительность и объем договора. Обычно страховые компании предлагают комплексные страховки дешевле, чем покупку отдельных полисов для разных видов рисков. А также долговременное сотрудничество со страховой компанией сэкономит деньги покупателю больше, чем если он решит страховаться на недолгое время (например, сезонные страховки или полугодовые). Чем дольше клиент сотрудничает со страховой компанией без страховых случаев, тем большие скидки он получает. И даже установленная в квартире сигнализация позволит снизить сумму полиса.

Страхование гражданской ответственности

Важно то, что страховые компании гарантируют возмещение убытков и соседям, если, например, затопление затронет их имущество. В большинстве случаев соседи намерены сами считать убытки и предъявлять их виновному в происшествии

Если же квартира застрахована, оценивать ущерб будут эксперты. Этот вид страхования называется страхование гражданской ответственности.

В большинстве случаев соседи намерены сами считать убытки и предъявлять их виновному в происшествии. Если же квартира застрахована, оценивать ущерб будут эксперты. Этот вид страхования называется страхование гражданской ответственности.

Ст. 1064 Гражданского кодекса РФ гласит, что лицо, причинившее вред личности или имуществу человека или организации должно возместить убытки в полном объеме. Очень удобно иметь на этот случай страховку.

То есть, если владелец квартиры желает застраховать свою ответственность перед соседями на 20 000 $, то сумма полиса будет варьироваться от 150 до 200 $. Действует такая страховка обычно в течение года, после чего договор перезаключают.

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.

Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

Для чего нужна страховка?

Инициатором ипотечного страхования выступает банк, как и выгодополучателем, хотя и платит за это заёмщик. Если вдруг гражданин, желающий взять кредит, не захочет влезать в очередную кабалу, солидное финансовое учреждение просто может отказать в ипотеке или увеличить процентную ставку на 5-10 пунктов. Взвесив все за и против, будущий владелец желанной квартиры соглашается с условиями и подписывает страховой полис, который должен защитить банк от потери денег в случае разных неприятностей с заемщиком. На первый взгляд все выглядит именно так – ведь выгоду получает банк.

Но если посмотреть с другой стороны, то иногда случаются пожары, потопы, строители не придерживаются нормативов, да и человеку свойственно болеть и умирать. Что в таком случае происходит с незастрахованным заемщиком и его родными? Правильно, он остается без жилья, с многолетним долгом (его никто не простит) или семья будет выплачивать кредит с мизерной пенсии по потере кормильца (голодать). Но полис делает форс-мажорные обстоятельства страховыми случаями, по которым происходит возмещение ущерба в соразмерном объеме.

Что именно надо страховать определяет банк, в котором
одобрена ипотека. Это могут быть:

• Право собственности или юридическая чистота
  объекта недвижимости (в случае заключения сделки, вызывающей сомнения).
• Ущерб, причиненный имуществу непреднамеренно
  самим заемщиком и умышленно третьими лицами.
• Гражданская ответственность перед кредитором от
  действий третьих лиц (работодатель, соседи, вандалы и т.д.).
• Риск утраты жилой недвижимости в результате
  природных и техногенных бедствий.
• Трудоспособность, здоровье и жизнь заемщика.

Как показывает практика, банки чаще всего требуют застраховать жизнь, здоровье заемщика и сам объект недвижимости. Все остальные пункты остаются на усмотрение гражданина.

Помощник

• Памятка ипотечного заемщика
• Интересное об ипотеке

Иван Блинов Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Получить ипотеку без оформления страховки в банках очень и очень сложно, поскольку таким образом финансовые организации стремятся защитить свои инвестиции.

Необходимость страхования они объясняют длительным сроком ипотечного кредита, в течение которого с заемщиком может случиться что угодно. Тем не менее, согласно решению Высшего Арбитражного суда РФ страхование жизни при ипотеке не является обязательным и принуждать клиента к оформлению страхового полиса ни один банк не вправе (это не распространяется на страхование рисков утраты имущества).

В попытках обезопасить себя при ипотеке без страховки банки идут на резкое увеличение ставок. В результате программы ипотечного кредитования, предусматривающие оформление комплексного страхового полиса, могут отличаться от программ без страховки на несколько процентных пунктов.

На портале Выберу.ру вы сможете ознакомиться с ипотечными программами банков, где оформление страховки не требуется, сравнить предложения и остановиться на самом подходящем для вас.

Вопросы и ответы

Можно ли получить ипотеку без оформления страховки?
Сегодня многие финансовые организации выдают ипотеку только при условии заключения договора страхования. Однако есть достаточно большое количество банков, в которых можно взять кредит на покупку жилья без страховки.

Какие банки дают займ без оформления страховки?
На Выберу.ру вы можете ознакомиться с полным списком банков, выдающих ипотечный кредит без оформления обязательной страховки. Среди них — Райффайзен Банк, Фора-банк, Банк Санкт-Петербург и другие финансовые организации.

Какая ставка будет без оформления страховки?
Оформляя ипотеку без страховки, следует быть готовым к тому, что процентная ставка будет повышена. При этом разница может составить от 1% до 3,5%, что при большой сумме кредита будет ощутимой переплатой.

Задайте свой вопрос

Как выбрать условия ипотекиКак рассчитать выплаты по ипотеке?

Причины отказа банков в оформлении ипотекиАгентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК

Военная ипотекаИпотечное страхование

Выберите ипотеку

На строительство частного дома Ипотечный кредит на квартиру Под залог имущества в 2021 году

Ипотечное кредитование на покупку комнаты Социальная ипотечная программа Ипотечный кредит многодетным семьям

Кредитование по двум документам Ипотечное кредитование для коммерческой недвижимости

На что обращать внимание при оформлении договора

При оформлении бумаг относительно страхования ипотечной квартиры рекомендуется обратить внимание на некоторые особенности таких договоренностей. Стандартный страховой пакет зачастую включает следующий перечень рисков:

• взрыв баллона с газом;
• пожар (при неумышленном подпале);
• нарушение работы канализации, следствием которого является затопление помещения;
• кража ценного имущества, грабеж или разбой;
• падение на застрахованную жилплощадь летающих объектов или неподвижных предметов, которые находятся вблизи квартиры;
• повреждения, спровоцированные наездом транспорта.

Указанный перечень предоставляется большинством страховых компаний по умолчанию. Если вы хотите приобрести полюс, включающий защиту от дополнительных рисков, необходимо сообщить об этом страховому агенту. В такой ситуации вы подберете оптимальный пакет для своих целей или купите дополнительный перечень интересующих вас услуг за отдельную плату.

Еще один важный аспект, на который рекомендуется обращать внимание при подписании документов, – это стоимость страховки. Цена договоренности может быть абсолютно разной, при этом зависит от нескольких факторов

В первую очередь, стоимость зависит от банка, куда вы обращаетесь.

Разные фирмы указывают разные страховые суммы. За основу стоимости страховки берется рыночная цена жилплощади. Ипотечное страхование составляет от 0,5% до 1% оценочной стоимости квартиры. К указанным процентам добавляются разного рода дополнения (нахождение жилья в относительно опасном регионе, его текущее состояние, год сооружения дома и т. п.). После сопоставления всех аспектов конкретной жилплощади получаем стоимость страхового полюса.

Необходимо помнить, что страховка квартиры при ипотеке имеет два типа оплаты: одномоментный и ежегодный. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы. Выбрать подходящий вам тип оформления документов рекомендуется заранее, еще до обращения в страховую компанию.

Большинство договоров необходимо подписывать ежегодно. Услуга автоматического продления в них отсутствует. Малая часть договоренностей заключается не на год, а на весь период выплаты ипотечного кредита. Наличие дополнительной услуги (ежегодное подписание бумаг) отобразится на цене договора, поскольку в таком случае она будет относительно выше.

При одномоментной оплате за один раз вносится вся страховая сума. Преимуществом такого полюса является отсутствие переплаты. Внося всю суму за один раз, вы не платите проценты, которые накапливаются при ежегодном погашении. Одномоментное погашение страховки подходит не всем, поскольку нужно заплатить довольно крупную суму за один раз.

Ежегодная страховка подходит тем, кому удобнее платить страховку небольшими сумами. Этот тип договоренности является своеобразной страховкой от банкротства банка. В таком случае страхователь теряет не всю сумму страхового вклада, а лишь взнос за текущий год.

Как можно сэкономить средства

В продолжение нашего разговора расскажем, как можно сэкономить на ипотечном страховании. Дадим несколько актуальных рекомендаций.

Рекомендация 1. Приобретайте жилье в новостройках.

Так можно избежать страхования титула, так как оно актуально только для квартир на вторичном рынке. Если же вы покупаете квартиру в новом доме, правом собственности будете обладать только вы, больше претендентов не будет.

Рекомендация 2. Не используйте ненужные страховые услуги.

Обязательной является только страховая защита самой квартиры, от всего остального можно отказаться. При этом учитывайте, как ваш отказ повлияет на процентную ставку по кредиту.

Рекомендация 3. Принимайте участие в различных акциях.

Чтобы привлечь новых клиентов, страховщики часто проводят различные акции. Если отслеживать их внимательно, то ваша экономия может составить до 25%.

Если же вы сотрудничаете с компанией уже давно, то тоже можете получить скидку, как лояльный клиент.

Титул – что это и зачем его страхуют?

Ипотека — один из многих финансовых инструментов, несущий в себе большие риски для банка. Во многом это связано с длительным сроком страхования: например, за 10–15 лет квартира может сгореть, а сам заемщик умереть или потерять работу. Поэтому банки стремятся минимизировать риски, в том числе с помощью различных страховых продуктов.

Законодательно человек, который хочет получить ипотеку, должен оформить только страхование предмета залога — то есть самого недвижимого имущества — от повреждения либо полного уничтожения.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Другие договора страхования не предусмотрены законодательством, заемщик имеет право отказаться от них.

Но многие банки хотят свести риски практически к минимуму, поэтому выдают ипотеку только при комплексном страховании. Обычно в такой пакет входит страховка:

• предмета залога, то есть самой недвижимости;
• жизни заемщика — если он умрет, оставшуюся часть долга выплатит страховая компания;
• трудоспособности заемщика — если он получит травму и не сможет работать, страховая компания также выплатит денежные средства;
• титула — если заемщик лишится недвижимости, компания компенсирует финансовые затраты на ее приобретение, и он сможет выплатить ипотеку.

В любом случае возможно добровольное титульное страхование без ипотеки. То есть если вы покупаете жилье за наличные, вы можете тоже застраховать титул. Однако стоит помнить о том, что при покупке квартиры за наличные средства, при страховании титула, перечень документов запрашиваемых Страховой Компанией не уменьшается. На практике этот вид добровольного страхования тяжело застраховать.

Требовать страхование титула банки не могут. По закону обязательно только страхование недвижимости, которая передается в залог банку. Его требуют в каждом банке. Что касается титула, застраховать его отдельно получится не во всех СК. Обычно компании в такой ситуации предложат вам полис комплексного страхования.

Титул – это документ, подтверждающий право гражданина на владение имуществом. В случае с ипотекой и недвижимостью таким документом является выписка из ЕГРП или свидетельство о регистрации права собственности.

Титульное страхование – это страхование риска утраты права собственности на приобретаемое жилье.

Страховая компания (СК) – фирма, которая оказывает страховые услуги.

Такие ситуации возникают, когда объявляются наследники на квартиру, или лица, права которых были нарушены при продаже. Это могут быть несовершеннолетние дети, недееспособные в момент совершения сделки лица, находящиеся в наркотическом или алкогольном опьянении, и т. д.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

К титульному страхованию прибегают только при покупке квартиры на вторичном рынке. Страховать титул при покупке квартиры в новостройке не нужно. Покупатель становится ее первым владельцем, до него никто не был собственником этой квартиры, а значит, не может на нее претендовать.

Титульное страхование защищает заемщика от полной потери денег в случае оспаривания права собственности на приобретенную квартиру. Если заемщик попадет в такую ситуацию без страховки – у него не останется ни денег, ни квартиры. А платить ипотеку придется в любом случае.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Поэтому при покупке вторичной недвижимости банки настаивают на этой страховке, а в случае отказа могут поднимать процентную ставку, чтобы сократить свои риски.

Пример:

Алексей купил квартиру в ипотеку на вторичном рынке у Елены. Зарегистрировал право собственности. При покупке документы проверял юрист банка. Все было чисто. У Елены есть брат Андрей, который имел долю в квартире. Перед сделкой он несколько месяцев находился в состоянии алкогольного опьянения, и Елена убедила Андрея отказаться от своей доли.

Выйдя из этого состояния, Андрей заявляет в суд. Он ссылается на то, что в момент подписания отказа находился в недееспособном состоянии и требует вернуть его долю. Суд может принять его сторону, и тогда покупатель квартиры (Алексей) останется без денег и без жилья. Если у него было оформлено титульное страхование, он получит страховую выплату.

Комплексное страхование требует Райффайзенбанк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, ДельтаКредит, и т. д. В Сбербанке в дополнение к обязательной страховке недвижимости попросят застраховать только жизнь и здоровье. При отказе поднимут процент на 1 пункт.

Вопросы и ответы

Можно ли получить ипотеку без оформления страховки?
Сегодня многие финансовые организации выдают ипотеку только при условии заключения договора страхования. Однако есть достаточно большое количество банков, в которых можно взять кредит на покупку жилья без страховки.

Какие банки дают займ без оформления страховки?
На Выберу.ру вы можете ознакомиться с полным списком банков, выдающих ипотечный кредит без оформления обязательной страховки. Среди них — Райффайзен Банк, Фора-банк, Банк Санкт-Петербург и другие финансовые организации.

Какая ставка будет без оформления страховки?
Оформляя ипотеку без страховки, следует быть готовым к тому, что процентная ставка будет повышена. При этом разница может составить от 1% до 3,5%, что при большой сумме кредита будет ощутимой переплатой.

Что делать при наступлении страхового случая

Если заемщик получил инвалидность, серьезно заболел или умер, в первую очередь необходимо обратиться в страховую компанию. С собой потребуется иметь медицинские выписки, заключения и справки, доказывающие факт наступления страхового случая

Важно соблюдать установленные страховщиком сроки

После рассмотрения документов и заявления страховщик выносит решение о выплате или отказе, если случай не страховой или какие-то из условий не выполнены. В среднем сроки ожидания решения – 30−45 дней. При положительном ответе долг по ипотеке гасит страховщик. Документы и заявление разрешается подавать не только лично, но и через представителя при наличии доверенности или отправить их почтой заказным письмом с описью вложения. Еще около 2 недель необходимо ждать зачисления суммы на указанный счет.

Какие документы потребуются, зависит от типа страхового случая. В случае смерти застрахованного лица помимо копии полиса и заявления необходимо принести свидетельство о смерти, карту больного, копию медицинского заключения и отчет о патологоанатомическом вскрытии.

Виды страховок

Ипотечное страхование классифицируется по трем признакам –
объекты недвижимости, жизнь и здоровье заемщика, право собственности (титул).

Страхование недвижимости

Договор страхования содержит перечень возможных природных и технических катаклизм, в результате которых стоимость объекта недвижимости станет существенно ниже первоначальной или полностью обесценится. Наводнение, землетрясение, оползни, пожар – обязательные факторы. В зависимости от региона проживания и особенностей климата, могут быть добавлены ураганы, смерчи, техногенные аварии и т.д.

Страховка распространяется только на важные конструкционные части – фундамент, стены, крыша, плиты перекрытия. Полис не распространяется на элементы декора и составляющие косметического ремонта. Стоит учесть, что в большинстве случаев, страховая компания не берет на себя обязанность компенсировать полную стоимость недвижимости, а только сумму кредита.

Например, квартира стоит 3 млн. рублей. Первоначальный взнос
(собственные средства) – 500 тыс. руб. 
Ипотека – 2,5 млн. руб. Стандартная страховка оформляется только на тело
кредита – 2,5 млн. руб. При наступлении страхового случая, компания возместит
ущерб только по заемным средствам. Если произошла полная утрата недвижимости, заемщик
теряет свои 500 тысяч, но освобождается от долга перед банком. Возможно
оформление страховки и на всю стоимость объекта, но цена полиса тогда
становится неоправданно высокой, с учетом того, что вероятность разрушения
жилья достаточно низкая. 

Страхование трудоспособности и жизни заемщика

Как правило, ипотека берется на длительный срок — до 30 лет.

В силу непредсказуемости жизни в целом, с заемщиком за это время могут происходить различные события. Как положительные – существенное повышение благосостояния и выплата кредита за несколько месяцев. Так и отрицательные – болезнь, временная или постоянная потеря трудоспособности, летальный исход. Страховка предусматривает эти риски и в случае наступления трагических событий, СК выплачивает банку оставшуюся сумму задолженности.

Как результат, заемщик спокойно живет и расплачивается по долговым обязательствам, не опасаясь, что сложный перелом ноги станет причиной потери недвижимости. Банк, в свою очередь, получает дополнительную гарантию погашения ипотеки.

Страхование титула

Защита права собственности в настоящее время очень актуальна. Особенно это касается недвижимости на вторичном рынке. В результате недобросовестной сделки (от которой не застрахованы самые надежные агентства и банки), заемщик лишается права собственности на законных основаниях.

Например, бывшие владельцы квартиры оспаривают в суде продажу (прямые наследники заключили сделку без ведома главного квартиросъемщика) и возвращают имущество. Покупатель соответственно лишается статуса владельца, а банк залоговой квартиры.

Если заемщик не был застрахован, он теряет не только жилье, но и деньги – долговые обязательства надо погасить в полном объеме, независимо от решения суда. Полис становится гарантией, что материальный ущерб будет компенсирован. Как вывод – страхование титула обеспечивает юридическую чистоту сделки и предупреждает посягательства третьих лиц на недвижимость. По факту – это дополнительная, углубленная проверка квартиры, оформленная в виде страховки.   

Ипотечное страхование гражданской ответственности не относится к основным видам, но о нем стоит упомянуть хотя бы потому, что оно защищает заемщика от действий третьих лиц. Например, увольнение (сокращение) уже не будет трагедией, если в полисе прописан этот риск. На время безработицы страховая компания выплатит банку обязательные взносы.

Просрочка из-за судебной тяжбы с соседями тоже не станет поводом для банка отобрать имущество. Стоит уточнить в СК, какие риски покрывает гражданская ответственность и выбрать самые оптимальные, исходя из образа жизни, окружения и личной экономической обстановки.     

Добровольное страхование

Страхование потребительского, нецелевого кредита — добровольное дело каждого. Банк не имеет права увязывать получение займа с оформлением полиса. Не обязан заемщик страховать:

• свою жизнь и здоровье;
• вероятность утраты работоспособности и непосредственно источника дохода;
• титул, если речь идет о недвижимости.

В разряд необязательных видов страхования отнесена даже покупка КАСКО. Автовладельцу достаточно иметь на руках стандартный ОСАГО.

В зависимости от видов кредитных рисков выделяют:

Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот вид страхования может называться по-разному: «от потери трудоспособности», «от несчастных случаев» и так далее. Это не меняет сути услуги, просто список рисков можно расширить или сузить.

К примеру, страхование жизни может покрывать только один страховой случай – смерть заемщика, а защита от несчастного случая — риск получения группы инвалидности, временную утрату трудоспособности и пр.

В зависимости от перечня рисков, которые обеспечиваются страховой выплатой, определяется размер страховых взносов. Чем шире перечень страховых случаев – тем дороже стоимость страхового полиса. Если с заемщиком случится неприятность, заранее оговоренная в договоре страхования, страховщик выполнит обязательства по кредиту застрахованного лица перед банком.

• Преимущества: страхование выгодно как заемщику, так и кредитору. Заемщик в случае потери трудоспособности или смерти не переложит на своих близких и родственников обязанности по выплате кредита, за него погасит ссуду страховая компания. Банк же в данном виде страхования выступает выгодоприобретателем. При наступлении страхового случая компенсацию получит непосредственно финансовое учреждение, а не заемщик.
• Недостатки: для оформления страховки нередко требуется медицинский осмотр клиента, анализы – это все заемщик делает в свое личное время и за собственные средства. Для получения компенсационной выплаты необходимо предоставить внушительный пакет документов, чтобы доказать факт наступления страхового случая. Нередко страховщики пытаются опровергнуть доказательства, превращая отношения с клиентами в непростую борьбу за страховую выплату.

Страховка риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования заемщиков кредитовуместен при оформлении ипотеки. Есть масса поводов признать сделку недействительной или установить право собственности на жилье третьих лиц.

Приобретение недвижимости может быть оспорено в суде. К примеру, продавец квадратных метров был недееспособен в момент заключения сделки купли-продажи, или права несовершеннолетних/малолетних собственников были нарушены.

В таком случае страховка позволит не оказаться клиенту без денег, без жилья, и с непогашенной ипотекой. Если право собственности на ипотечное жилье будет прекращено по решению суда – страховая компания заемщику возместит всю стоимость недвижимости, что позволит рассчитаться по ипотечному кредиту.

• Преимущества: выгодоприобретатель – заемщик банка. При любых рисках остаться без жилья, клиент получит компенсацию его стоимости.
• Недостатки: страховка требует дополнительных растрат, что очень накладно при выплате ипотечного кредита. Вероятность того, что страховой случай наступит, ничтожно мала, поэтому страховые взносы могут быть не оправданы.

Страхование от потери работы. Полис гарантирует право должника остановить выплату ссуды в случае утраты фактической возможности работать. Банк получит возмещение ссуды от страховой компании. Клиент, оставшись без работы, избавит себя от бремени искать денежные средства для погашения задолженности в нелегкое для себя время.

• Преимущества: во времена нестабильной ситуации на рынке труда такая страховка выгодна и банку, и заемщику. Полис можно купить, если положение фирмы/компании шаткое и близко к банкротству или грядет очередное сокращение штата.
• Недостатки: выплата денег по страхованию кредита от потери работы проводится только в случае полной ликвидации/банкротстве предприятия, учреждения, организации.

Прекращение трудовых отношений по желанию самого работника или по соглашению сторон договора, потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья, получение группы инвалидности и увольнение по состоянию здоровья – перечисленные причины не являются основанием для страховой выплаты по этому полису.

Страховой случай

Виды страховых случаев:

1. Смерть застрахованного человека. Страховая компания полностью берет на себя погашение остатка долга по ипотечному кредиту. Наследники от этого освобождаются и становятся полноправными собственниками жилья, когда заем будет полностью погашен, а с квартиры или дома снято обременение.
2. Инвалидность 1-й и 2-й группы. Страховщик погашает ипотеку: полностью или частично. Конкретные условия прописаны в договоре.
3. Временная потеря трудоспособности в случае заболевания. Страховая компания берет на себя бремя погашения части долга пропорционально времени нахождения заемщика на больничном.

При внимательном прочтении правил страхования и договора вы обязательно найдете описания случаев, когда в возмещении откажут. Например:

• самоубийство заемщика;
• умышленное причинение вреда своему здоровью;
• наступление страхового случая в состоянии опьянения: наркотического или алкогольного;
• заемщик стоит на учете в диспансере с заболеванием СПИД;
• совершение преступления заемщиком, в результате которого наступил страховой случай;
• управление транспортным средством без прав.

Если страховой случай наступил, надо:

1. Немедленно обратиться в медицинскую организацию за помощью.
2. Сообщить по телефонам горячей линии страховщику.
3. Предоставить документы, подтверждающие факт смерти, болезни или несчастного случая (точный список зависит от особенностей страхового случая).

Что это такое

Ипотечное страхование являет собой особый вид управления рисками при оформлении банковского займа на получения жилья. Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов. Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Подобным решением при наличии финансового риска называют комплексное ипотечное страхование, которое включает следующие направления:

• страхование приобретенного жилья;
• страхование жизни;
• титульное страхование.

Управление рисками по ипотечным обязательствам позволяет кредитору избежать убытков, которые связаны с невыплатой жилищного кредита.

Неспособность выплачивать ипотеку ведет к тому, что приобретенное имущество выставляется на продажу. Но часто простой реализации недвижимости для покрытия убытков кредитной организации просто недостаточно. Именно в этом случае кредиторов и спасает ипотечное страхование.

Оно же помогает заемщику получить кредит на более выгодных условиях и избавиться от дополнительных денежных преследований в случае невыполнения всех пунктов ипотечного договора.

При дефолте страховое покрытие позволяет плательщику ипотеки отвечать только в рамках приобретенного имущества при выставлении его на продажу.

Если денег вырученных кредиторов за квартиру или дом недостаточно для устранения убытков, то это уже исключительно проблемы последнего.

Денег, полученных при реализации, редко в полном размере хватает для устранения договорных убытков. Именно поэтому ни один современный банк не выдаст ипотечный кредит без оформления специального страхового полиса.