Что значит безакцептный порядок списания денежных средств со счета

Когда возможно безакцептное списание, основания

Безакцепт можно использовать в двух основных случаях:

1. Когда безакцептное списание происходит в двухстороннем порядке. В этом случае компании получившие одобрение на взятие кредита в банке, должны подготовиться к тому, что в случае не оплаты или задержки, банк будет вынужден произвести снятие средств без уведомления. Все эти пункты подробно описываются при составлении и подписании договора.
2. Безакцептное списание может производиться так же и в трехстороннем порядке. Используется в качестве дополнительной гарантии при осуществлении платежей между компаниями и поставщиками. В таком случае, третьей стороной будет являться банк. Именно он будет контролировать честность сделки.

Например: когда между компанией и поставщиком подписывается договор об осуществлении покупки или продажи товара, банк резервирует на счету компании средства, которые поставщик получит при успешном завершении сделки. В случае если товар был получен компанией, но по какой-то причине средства не были направлены поставщику, зарезервированная сумма направляется банком на счет поставщика.

Так же безакцептное списание может быть произведено и без составления договора и соглашений. Например:

• постановление суда;
• случай подходит под отдельный законодательный акт.

Банк так же без предупреждения владельца счета в праве взять свою комиссию за перемещение средств.

Так же стоит учесть, что после того, как между банком и владельцем счета срок договора истёк, банк не вправе осуществлять безакцептное снятие.

Как пользоваться акцептом

Можно ускорить сам процесс соглашения по определённой сделке, сохраняя финансовую безопасность для одной и другой стороны. Сам факт его наличия означает, что все работы будут оплачены, и, значит, можно начинать выполнять договорные обязательства.

Применение акцепта намного сокращает срок проверки всех документов, а сам факт, что личная встреча для их подписания не потребуется, облегчает ведение дел.

Например, акцепт товара даёт возможность принять груз, проверить его характеристики, и после определения соответствия сделать оплату со счёта способом платёжного поручения.

Между участниками сделок всегда есть посредник – банк.

Перевод средств осуществляется через её расчётно-кассовый центр, и какая-либо другая форма расчета окажется незаконной.

Сроки

По общему правилу срок для акцепта – ответа на оферту – устанавливается оферентом в тексте предложения

Очень важно, чтобы акцепт был получен именно в указанные сроки. Поэтому, если вы акцептуете договор письменно, стоит учитывать время, необходимое на пересылку документов

Отправить акцепт почтой в последний день установленного срока – верный способ опоздать с согласием.

Иногда в оферте не установлен срок для акцептования условий контракта. В этом случае у акцептанта есть два варианта действий. Он может дать свое согласие устно и приступить к исполнению договора. Либо направить оференту письменный акцепт не позднее 1 месяца после получения предложения.

Если сторона-оферент получит акцепт после установленных сроков, она может сообщить об этом акцептанту и подтвердить принятие акцепта. В этом случае договор будет считаться согласованным и заключенным.

Последствия опоздания

Возможны ситуации, когда оферент получает акцепт за пределами установленного срока. Разрешение ситуации зависит от того, по чьей вине акцепт опоздал.

Варианта может быть только два: по вине акцептанта и по обстоятельства, от него независящим.

Если опоздание произошло по вине акцептанта, то судьба акцепта зависит от усмотрения оферента — мы помним, что он связан офертой только до истечения срока для акцепта. Соответственно, оферент может уведомить, что он принимает опоздавший акцепт и договор считается заключенным (ч. 2 ст. 442 ГК). А может и отказать — надо всё делать вовремя.

При опоздании по причинам, не зависящим от акцептанта, акцепт считается надлежащим, если оферент не заявит об ином (ч. 1 ст. 442 ГК). Тем самым соблюдается баланс интересов между контрагентами.

С одной стороны, акцептант сделал всё необходимое, чтобы акцепт был направлен вовремя. В опоздании его вины нет.

С другой стороны, защищаются и интересы оферента — не получив акцепт в установленный срок он может считать, что оферта утратила силу. После этого он мог направить оферту еще кому-то или вовсе успел заключить с другим лицом договор. Поэтому он имеет право своим заявлением опровергнуть заключенность договора. Молчание же, наоборот, будет означать заключение договора.

Бесспорное и безакцептное списание со счетов клиента

Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств со счетов без распоряжения владельца.

Чёткого определения термина бесспорное списание или безакцептное списание в российском законодательстве нет. ГК РФ содержит формулировку, которая носит более широкий характер – списание средств без распоряжения владельца счета.

Статья 854. ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета:

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Основания для безакцептного списания денежных средств

В России безакцептное списание денежных средств регулируется несколькими отраслями права: гражданского, банковского, предпринимательского, финансового, налогового, таможенного.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Как правило, распоряжения клиента оформляются на бланках установленной формы (платежное поручение, заявление на аккредитив, чек и т. д.) в соответствии с требованиями Положения ЦБ РФ о безналичных расчетах № 2-П 12.04.2001.

Согласно п.2 ст. 854 ГК РФ право на списание средств клиента взыскателем без его согласия допускается по решению суда, а также в случаях, установленных федеральным законом. Например, в Постановлении Верховного Совета РФ от 01.04.93 № 4725-1 «О мерах по улучшению расчетов за продукцию и услуги коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий» предусмотрено, что расчёты коммунальных энергетических и водопроводно-канализационных предприятий с потребителями (кроме жилищно-коммунальных, бюджетных организаций и населения) за отпускаемую электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения и водоотведения производятся на основании показателей измерительных приборов без акцепта плательщика.

ПОЛОЖЕНИЕ О БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 3 октября 2002 г. N 2-П отменено Положениями Банка России 19.06.2012 N 383-П, от 29.06.2012 N 384-П. Утратил силу с 21 июля 2012 года.

2. В соответствии с налоговым законодательством Российской Федерации правом бесспорного списания денежных средств с банковских счетов кредитных организаций в рамках своих полномочий наделены налоговые органы (федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный по контролю и надзору в области налогов и сборов, и его территориальные органы).

В случаях, прямо предусмотренных НК РФ, полномочиями налоговых органов обладают:

таможенные органы (федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный по контролю и надзору в области таможенного дела, подчиненные ему таможенные органы РФ);

органы государственных внебюджетных фондов;

государственные органы исполнительной власти и исполнительные органы местного самоуправления, другие уполномоченные ими органы и должностные лица, осуществляющие в установленном порядке помимо налоговых и таможенных органов прием и взимание налогов и (или) сборов, а также контроль за их уплатой налогоплательщиками и плательщиками сборов. По общему правилу в бесспорном порядке производится взы­скание налога с организации. По распоряжениям налоговых органов взыскание производится с расчетного (текущего) счета предприятия, а в случае отсутствия средств на этих счетах с валютного счета. Исключение — взыскание налога с организации не может быть произведено в бесспорном порядке, если обязанность по уплате налога основана на изменении налоговым органом:

юридической квалификации сделок, заключенных налогоплательщиком с третьими лицами или

юридической квалификации статуса и характера деятельности налогоплательщика. С учетом ч. 1 ст. 35 Конституции РФ и правовой позиции Конституционного Суда РФ о том, что «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда», взыскание неуплаченного налога с физического лица производится только в судебном порядке.

3. Таможенные органы РФ имеют право осуществлять бесспорное списание задолженности плательщиков экспортной и импортной пошлины как в рублях, так и в иностранной валюте. Федеральная таможенная служба является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим следующие функции:

по контролю и надзору в области таможенного дела;

агента валютного контроля;

специальные функции по борьбе с контрабандой, иными преступлениями и административными правонарушениями

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Расчеты платежными поручениями

Платежное поручение оформляет плательщик средств. Данный документ создайте на бланке по форме № 0401060 (приложение 2 к Положению Банка России 19 июня 2012 г. № 383-П).

Описание полей и порядок заполнения платежного поручения приведен в приложении 1 к Положению Банка России 19 июня 2012 г. № 383-П.

Подробнее о том, как правильно заполнить поля платежного поручения при перечислении платежей в бюджет, см.:

Как организации без ошибок перечислить налоги в бюджет;

Правила заполнения платежных поручений на уплату налогов и взносов;

Заполнение отдельных полей (граф) платежного поручения (заявки на кассовый расход) при уплате госпошлины.

При приеме платежного поручения к исполнению банк проверяет:

достоверность электронной подписи (при приеме документа в электронной форме);

соответствие подписей и оттиска печати карточке с их образцами (при приеме документа на бумаге);

отсутствие внесения изменений в документ;

соответствие установленной форме и порядку заполнения реквизитов;

достаточность денежных средств на расчетном счете для проведения платежа.

Такой порядок следует из пунктов 2.1–2.10 Положения Банка России 19 июня 2012 г. № 383-П.

При правильном оформлении платежного поручения и достаточности средств на расчетном счете при электронных расчетах банк принимает его к исполнению и уведомляет об этом организацию. Если платежное поручение составлено на бумаге, то при положительном результате проверки сотрудник банка проставляет дату приема, штамп и подпись. Экземпляр с отметками банка возвращается организации не позднее следующего рабочего дня.

При неверном оформлении платежного поручения в электронном виде банк должен уведомить организацию электронно об аннулировании платежа с указанием причины. Если платежное поручение составлено на бумаге, то оно возвращается с отметкой о дате и причине возврата и заверяется штампом и подписью работника банка.

Об этом сказано в пункте 2.13 Положения Банка России 19 июня 2012 г. № 383-П.

При недостаточности средств на банковском счете платежные поручения не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) не позднее следующего рабочего дня, за исключением платежей:

в бюджеты бюджетной системы России и государственных внебюджетных фондов, а также платежей этой же и предыдущей очередности списания денежных средств (п. 2 ст. 855 ГК РФ);

по требованию взыскателей средств;

в соответствии с договором с банком.

Такие расчетные документы помещаются банком в очередь не исполненных в срок распоряжений и исполняются им в срок и в порядке очередности списания денежных средств (п. 2 ст. 855 ГК РФ).

Банк может провести платежи частично. Для этого используется платежный ордер по форме 0401066. При частичной оплате на лицевой стороне в правом верхнем углу сотрудник банка проставляет о. На оборотной стороне платежного поручения или в приложении, составленном в произвольной форме, указывается:

порядковый номер частичного платежа;

номер и дата платежного ордера;

сумма частичного платежа;

сумма остатка;

подпись.

Такой порядок установлен пунктами 2.10 и 4.4 Положения Банка России 19 июня 2012 г. № 383-П.

Порядок приема, оформления, защиты и подтверждения электронных расчетных документов устанавливается в договоре банковского счета (п. 1.5.10 раздела I части III Правил, установленных Положением Банка России от 16 июля 2012 г. № 385-П). Платежное поручение в электронной форме должно содержать поля, перечень и размеры которых приведены в приложениях 1 и 11 к Положению Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П.

Платежное поручение нужно оформить и в случае перевода денежных средств с расчетного счета организации, открытого в одном банке, на свой же расчетный счет, открытый в другом банке. По сути, данная операция ничем не отличается от операции по перечислению денег другой организации, например за приобретенные товары (работы, услуги). Ведь перевод (перечисление) является операцией по списанию денежных средств с одного расчетного счета и зачислению их на другой, и к такой операции должны применяться общие правила оформления платежного поручения. Так, в качестве получателя денежных средств укажите себя. То есть реквизиты плательщика и получателя будут совпадать. В поле «Банк получателя» укажите реквизиты банка и счета, на который будут зачислены денежные средства. В назначение платежа так и напишите, например: «Перевод денежных средств в пределах организации для пополнения оборотных средств на расчетном счете. НДС не облагается».

Такой порядок следует из норм главы 5 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П.

Необходимость проведения процедуры

В связи с тем, что акцепт представляет собой оборотный краткосрочный документ, он, как любые иные финансовые инструменты, может быть переуступлен или перепродан третьим лицам.

Для получения возможности применения банковского акцепта покупатель продукции или услуги должен полностью отвечать всем параметрам, что формулируются самой банковской структурой. Определенные положения таких параметров напрямую руководствуются требованиями национального регулятора банковской системы. В иных случаях, параметры регламентируются требованиями, что разработаны внутри конкретного банковского учреждения.

По своей сути, приобретатель просит банковскую структуру о получении денежных средств, для чего сам банк формирует траты срочного порядка, которые будут иметь немного меньший размер номинальной стоимости акцептирования. Приобретатель имеет возможность купить продукцию, чья стоимость не должна превышать размер денежной суммы, указанной в тратах срочного порядка.

После этого, приобретатель обязан будет вернуть банковскому учреждению денежные средства на сумму, которая была прописана в договоре акцептирования. Вместе с этим, банковское учреждение берет на себя обязательства по выдаче акцепта при непосредственном обращении предъявителя.

Банковский акцепт предоставляет массу различных преимуществ. Такой вид финансовых рычагов не имеет рисков, связанных с тем, что плательщик потратит все финансы, размещенные на его счету в банке, до момента наступления конечной даты, прописанной в соглашении об акцептировании. Иначе говоря, акцептирование предоставляет гарантии кредитодателю относительно того, что он сможет указанную денежную сумму на конкретную дату.

Вместе с этим, банковские учреждения без наличия серьезных аргументов, которые могут выступать в качестве подтверждения исполнения покупателем собственных обязательств, не прибегают к процедуре выдачи акцепта. Основным преимуществом для приобретателя является возможность купить продукцию, затем ее с прибылью перепродать, после чего исполнить свои обязательства по договору акцептирования.

При процедуре продажи акцепта в качестве самостоятельного актива, он реализуется со скидкой по отношению к его номинальной цене. Это все дает возможность его приобретателю извлечь определенный доход из-за разности стоимости приобретения и денежным объемом, что будет выдан при предъявлении акцепта для уплаты. Банковские учреждения временами занимаются массовой реализацией собственных акцептов в целях быстрого возмещения финансовых средств, что были инвестированы в срочные траты.

Несанкционированное списание средств

Открытие счета физическим или юридическим лицом предваряется заключением договора с финансовым учреждением. Таким образом регулируются взаимоотношения между сторонами, связанные с ведением счета и его обслуживанием. Чтобы распоряжаться средствами, банку (или МФО) нужен акцепт – подтвержденное согласие клиента. Если же деньги были переведены со счета без отдельного предписания владельца, можно говорить о так называемом «безакцептном списании».

Казалось бы, что внезапная пропажа денег должна свидетельствовать о противоправных или мошеннических действиях, но это не так. Безакцептное списание – законная процедура, которая может происходить в следующих случаях:

• согласие владельца счета зафиксировано в договоре;
• вынесено соответствующее решение суда.

Подобный безакцепт является разновидностью бесспорного списания средств, но с некоторыми различиями, которые потребителю нужно знать. Так, к примеру, безакцептное списание можно произвести исключительно на основании заключенного договора (или инкассового распоряжения). Это – операция возмездного характера и дополнительный стимул выполнения финансовых обязательств.

Со своей стороны, бесспорное списание проводится принудительно по итогам судебного предписания, регулируется нормами законодательства (административного, налогового, гражданского) и носит безвозмездный характер. Яркий пример: владелец счета – злостный неплательщик налогов, коммунальных платежей или штрафов. К нему применяется бесспорное списание, и средства переходят соответствующим государственным учреждениям.

Процедура безакцептного списания

Услуга списания денежных средств без получения официального подтверждения со стороны заемщика обычно предоставляется крупными банками, имеющими отличную систему учета транзакций. Активный расчетный счет клиента привязывается к кредитному договору, после чего обязательные выплаты осуществляются автоматически.

Преимущества безакцептного списания:

• Снижение комиссионных выплат.
• Автоматизация процесса погашения долга.
• Устранение краткосрочных просроченных платежей.
• Защита от непреднамеренных ошибок со стороны заемщика.
• Строгое выполнение графика регулярных выплат без контроля со стороны владельца счета.

Таким образом, безакцепт позволяет ежемесячно производить погашение задолженностей в автоматическом режиме. Опцию подключают не только для осуществления выплат по кредиту. Продвинутые пользователи систем интернет-банкинга активно применяют подобную возможность для осуществления плановых платежей по коммунальным услугам и иным потребительским сервисам, предполагающим регулярные выплаты из получаемого гражданином дохода.

Поэтапная инструкция по подключению опции безакцептного списания средств для погашения займа:

1. Согласование условий кредитного договора с последующим формированием графика платежей.
2. Привлечение к сотрудничеству организации, предоставляющей услугу безакцептного списания средств.
3. Открытие расчетного счета. Допускается использование карты для получения заработной платы, дивидендов или пенсии.
4. Подписание соответствующего соглашения между заемщиком, кредитором и/или посредником.
5. Внесение оптимальных настроек (платежные реквизиты сторон, даты и суммы будущих выплаты).
6. Подключение услуги с последующей автоматизацией процесса выполнения регулярных платежей.

Сервис подключается с возможностью внесения некоторых корректив по согласию сторон. Однако иногда заемщик оставляет за собой право перейти на оплату кредита в ручном режиме. Например, досрочное погашение займа приводит к немедленному расторжению договора, регулирующего снятие средств без согласования с владельцем расчетного счета. График часто нарушается также по причине просроченных выплат.

Важно! Безакцептное списание предоставляется в качестве бесплатной дополнительной опции. Банки, которые требуют оплатить услугу, могут предоставлять ряд дополнительных сервисов, например, углубленную настройку платежей с возможностью указать не просто дату и сумму, а точное время для перевода средств

Настройка конфигурации безакцептных выплат включает:

• Размещение персональных данных плательщика (ФИО, контактная информация, ИНН).
• Добавление реквизитов активного расчетного счета, с которого будут сняты денежные средства.
• Установку периодичности платежей. Обычно выплата происходит один раз в месяц с 25 по 30 число.
• Подтверждение суммы регулярных платежей. Чаще всего используется аннуитетная схема выплат.
• Добавление реквизитов расчетного счета и данных получателя платежей (кредитора).

Источник средств, поступающих в пользу погашения основного долга, не проверяется кредитором, но владельцы заработных и пенсионных карт могут получить от банка дополнительные скидки в рамках программ лояльности. К тому же участие работодателя заемщика в зарплатном проекте существенно снижает комиссионные отчисления, связанные с обслуживанием платежного инструмента. Иными словами, затраты на выполнение тех или иных операций с расчетным счетом будут обходиться держателю зарплатной карты намного дешевле.

Виды акцептования

В банковской и юридической практике, как и в частном случае расчета за услуги связи, встречается 2 вида акцепта.

1. Согласие с публичной офертой. При оплате телефона через терминалы абоненты обычно принимают условия, нажимая кнопку «Оплатить». Оферта регулирует сроки зачисления денег, размер комиссии и другие особенности сделки.
2. Банковский акцепт призван упростить международные сделки. По запросу стороны соглашаются с условиями, после чего банк производит процедуры транзакции по установленным правилам.

Из разновидностей для сделок по переводам МТС характерны посреднический и ограниченный форматы. В первом третье лицо – компания, обслуживающая терминалы – берется зачислить деньги акцепта на личный счет в системе оператора. Второй как раз предполагает поправки в оферте – несоблюдение сроков или дополнительная комиссия.

Виды акцептов

Обычно используется при работе с иностранными партнёрами. Чем выше рейтинг банка, тем безопаснее считается сделка. Банки берут комиссию за посредничество: она составляет несколько процентов суммы.

Нужно обязательно выполнить условия, о которых говорится в договоре. Если же выполнено не всё, или замечены недоделки, требование, пусть даже и с акцептом, с большой долей вероятности удовлетворено не будет, а сторона, отказавшаяся платить, направит в банк объяснения отказа в оплате.

Акцепт оферты. Оферта – это документ, где перечисляются детали соглашения.

Предлагающий условия в форме оферты, называется оферентом, а тот, кто соглашается и принимает её – акцептант. Оферент не имеет право изменять условия договора, если оферта уже отправлена акцептанту.

Акцепт договора — это дополнение к нему, имеет свою специфику так же как и каждый договор. Чтобы акцепт начал действовать, на документе должны быть следующие отметки:

1. слово «акцептовано»;
2. подпись той стороны, что принимает акцепт;
3. печать стороны, что написала «акцептовано», если она, конечно, имеется в наличии.