Вклады в москве

Плюсы и минусы банковских вкладов

Банковский вклад хотя и является самым удобным и надежным финансовым инструментом, он также имеет свои преимущества и недостатки. Ниже рассмотрим самые основные из них.

К преимуществам банковских вкладов относится:

  • открытие вклада в банке не требует много документов;
  • процесс открытия банковского вклада очень простой и понятен даже ребенку;
  • заранее можно рассчитать доходность вклада;
  • банковские вклады застрахованы государством и имеет государственные гарантии;
  • открыть банковский вклад можно на небольшую сумму, что делает его доступным для человека с очень маленьким доходом;
  • чтоб открыть банковский вклад не надо иметь больших и специальных знаний.

К главным и значимым недостаткам банковских вкладов можно отнести:

  • низкий процент доходности, которые зачастую даже не покрывает уровень инфляции;
  • при его досрочном востребовании процент на вклад начисляется ничтожно маленький.

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что лучше всего вклад открывать на конкретные цели (образование и т.д.), для накопления на крупные покупки (машину, квартиру и т.д.) и для создания подушки безопасности.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N — количество выплат процентов в течение срока вклада,T —  срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Как было до 2021 года

Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход во вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.

Как стало с 2021 года

  • Налоговая ставка теперь 13% для всех.
  • Введена необлагаемая сумма дохода. Все, что выше — облагается налогом. Количество вкладов не имеет значения, считается общая сумма на всех вкладах.
  • Необлагаемый доход рассчитывается следующим образом:

  • Налог платится 1 раз в год за все вклады.
  • ФНС рассчитывает сумму налога самостоятельно и направляет уведомление.
  • Срок уплаты — 1 декабря года, следующего за расчетным.

В качестве примера возьмем 2021 год.

  1. У Васи есть 2 вклада в разных банках. В первом банке 500 000 руб. под 5%, во втором банке 800 000 руб под 4%.
  2. Ключевая ставка ЦБ на 1 января 2021 года была 4.25%.
  3. Сумма необлагаемого дохода едина для всех вкладов и составляет 1 000 000 × 4.25% = 42 500 руб. С этой суммы налог платить не нужно.
  4. Доход по вкладам васи за год составит: в первом банке — 25 000 руб., во втором — 32 000 руб. Всего — 57 000 руб.
  5. Разница между фактическим и необлагаемым доходом составит 57 000 — 42 500 = 14 500 руб. Это тот доход, с которого необходимо заплатить НДФЛ.
  6. Размер НДФЛ = 14 500 × 13% = 1 885 руб.

Классификация банковских вкладов

Все банковские вклады имеют свою квалификацию и разделяются по множеству признаков.

1.Порядок изъятия средств

Основной отличительной чертой всех банковских вкладов является то, как вы их можете забрать.

Вклады до востребования – самые распространенные банковские вклады, при которых вы можете, как снять всю вложенную сумму вместе с процентами в любое удобное для вас время, так и пополнить. За такие удобства, как приход/расход в любое время и в любом количестве, приходится расплачиваться очень низким процентом по такому виду вклада.

Срочные вклады – это вклады, которые открываются лицами на определенный промежуток времени, как правило, не менее одного года. Часто такой вклад нельзя пополнить и его досрочное закрытие грозит потерей процентов.

Бессрочные вклады – это вклады, имеющие такие же условия, как вклады до востребования, с одой только разницей, что такой вклад не имеет срока действия и, в большинстве случаев, открывается, как средство для расчета. с помощью таких вкладов можно оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.д..

2.По валюте открытия вклада

Еще вклады различаются между собой по валюте, в которой был открыт этот вклад. Процентное вознаграждение по таким вкладам начисляются в той валюте, в которой был открыт этот вклад.

Вклады в рублях зависят от процентной ставки рефинансирования Центрального банка России. И, если условия вклада твердо не зафиксированы, то, чтобы не потерять свой доход, необходимо следить за малейшими колебаниями в экономике страны.

Открытие вклада в иностранной валюте больше всего подходят для различных расчетов за рубежом. Они имеют меньшую доходность, чем рублевые вклады, но зато более стабильны.

Вклады в свободно конвертируемой валюте в основном предназначены для покупки недвижимости за рубежом, для накопления средств на отдых, для накопления средств для обучения детей за границей, и для других денежных операций между Россией и другими странами.

Мультивалютные вклады открываются в нескольких валютах, чаще всего в рублях, долларах и евро. Проценты по таким вкладам обычно начисляются отдельно по каждой валюте.

3.В зависимости от периода размещения вклада

По такому признаку вклады бывают краткосрочными и долгосрочными.

Выплаты по долгосрочным вкладам наиболее выгодны и приносят наибольший доход. А, если по таким вкладам будет предусмотрена капитализация процентов, то им вообще цены не будет.

Краткосрочные вклады обычно открывают на период 3, 6 и 9 месяцев. Как правило, они приносят гораздо меньше прибыли, чем долгосрочные с капитализацией процентов. И обычно такие вклады открываются с целью защиты своих средств, из-за экономического кризиса или производственного застоя.

4.По типу клиентов

По типу клиентов вклады разделяются на вклады для физических лиц и вклады для юридических лиц.

Вклады для физических лиц – это все вклады, которые открываются для обычных граждан, как местных, так и иностранцев и лиц без гражданства.

Вклады для юридических лиц – это вклады, которые открываются юридическим лицам как местным, так и зарубежным. Такие вклады не страхуются государством. Поэтому, если кредитная организация обанкротится, юридические лица получат свои средства только после выплаты денежных средств физическим лицам.

Налог на доход по вкладам

c 1 января 2021 года введены новые правила налогооблажения дохода по вкладам.

Как было до 2021 года

Налог начислялся в случаях, если ставка по вкладу превышала ключевую на 5 и более процентов. Размер налога был 35% и 30% для резидентов и нерезидентов соответственно. Начислялся он не на весь доход во вкладу, а только на разницу между доходом, вычисленным по пороговой ставке (ключевая ставка + 5%) и реально полученным доходом.

Как стало с 2021 года

  • Налоговая ставка теперь 13% для всех.
  • Введена необлагаемая сумма дохода. Все, что выше — облагается налогом. Количество вкладов не имеет значения, считается общая сумма на всех вкладах.
  • Необлагаемый доход рассчитывается следующим образом:

  • Налог платится 1 раз в год за все вклады.
  • ФНС рассчитывает сумму налога самостоятельно и направляет уведомление.
  • Срок уплаты — 1 декабря года, следующего за расчетным.

В качестве примера возьмем 2021 год.

  1. У Васи есть 2 вклада в разных банках. В первом банке 500 000 руб. под 5%, во втором банке 800 000 руб под 4%.
  2. Ключевая ставка ЦБ на 1 января 2021 года была 4.25%.
  3. Сумма необлагаемого дохода едина для всех вкладов и составляет 1 000 000 × 4.25% = 42 500 руб. С этой суммы налог платить не нужно.
  4. Доход по вкладам васи за год составит: в первом банке — 25 000 руб., во втором — 32 000 руб. Всего — 57 000 руб.
  5. Разница между фактическим и необлагаемым доходом составит 57 000 — 42 500 = 14 500 руб. Это тот доход, с которого необходимо заплатить НДФЛ.
  6. Размер НДФЛ = 14 500 × 13% = 1 885 руб.

Примерный расчет доходности вашего вклада

Сегодня на сайтах всех финансово – кредитных организаций есть калькуляторы расчета доходности. И вы можете только еще при выборе вклада узнать, какой доход вы с предложенных вкладов можете получить.

Также, доходность вклада можно узнать, спросив у менеджера банка, а можно попробовать рассчитать ее самостоятельно.

Процентная ставка выбранного вами вклада и порядок ее начисления четко фиксируется в договоре открытия банковского вклада.

На сегодня существует два способа начисления процентов:

  • простое;
  • капитализация процентов.

При простом способе процентная ставка начисляется в конце установленного договором периода времени при неизменной сумме вклада.

При капитализации проценты начисляются через определенный договором период времени путем причисления к основной сумме вклада. При этом, основная сумма вклада увеличивается за счет причисления к нему процентов. И после следующего периода времени, проценты уже начисляться на основную сумму вклада и ранее начисленных процентов.

Формула простого начисления процентов выглядит так:

Сумма процентов = Сумма вклада * Период * (Ставку / 100 * дней в году)

Допустим, сумма вашего вклада составляет 100 тыс. руб., размещенный на 180 дней с процентной ставкой 10 % годовых.

Ваш доход за этот период составит 100 тыс. * 180 * (10 / 100 * 365) = 4 931 руб.

При капитализации процентов окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада. При чем, при ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Допустим, сумма вашего вклада равняется 100 тыс. руб., размещенного на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией 10% годовых. Тогда сумма процентов за месяц составит 833 рубля, и на второй месяц будет произведено начисление процентов уже на сумму 100 833 рубля. За второй месяц сумма процентов составит уже 840 рублей. И в третьем месяце проценты будут уже начисляться на сумму 101 167 рублей. В итоге итоговая сумма у вас получится в размере 102 014 рублей.

Вот как-то так. Теперь вам стали известны основные понятия банковских вкладов. Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Подобрать вклад на 1 год

Депозитные вклады пользуется широкой популярностью среди населения. Это самый легкий и быстрый способ заработать на собственных накоплениях, разместив их на краткосрочный вклад до 1 года. Такая продолжительность депозита дает возможность не только сохранить свои сбережения, но и получить пассивный доход в виде начисленных процентов. В то же время сохраняется гибкость вложений, которая выражается в возможности направить средства через один год либо в инвестиции, либо на потребительские цели.

Выгодные процентные ставки по депозитным вкладам можно получить если использовать следующие программы:

  1. вклады в иностранной валюте;
  2. с пополнением (накопительный вклад) и без возможности пополнения (сберегательный);
  3. с капитализацией — добавления начисленных процентов к основной сумме в течение всего срока размещения депозита;
  4. пенсионные.

На данной странице собран каталог лучших депозитных программ в 2021 году в российских банках. Сравните условия и процентные ставки, чтобы выбрать самый выгодный вклад под высокий процент на 1 год в вашем городе. Оформите онлайн-заявку на открытие банковского депозита через сайт выбранного банка. Отличным вариантом будет оформить пополняемый депозит с ежемесячной капитализацией.

На сегодняшний день выгодные депозитные программы предлагают как новые банковские учреждения, которые хотят привлечь к себе новых клиентов, так и банки с большим опытом работы, которые зарекомендовали себя как надежные и вызывают больше доверия.

Максимальный процент по вкладам на 1 год предлагает Банк Уралсиб по программе «Верное решение», которая позволяет оформить заявку через сайт банка.

Сумма вклада 181 день 367 дней
от 150 000 руб. 9% 9%

Доход по вкладу — 6 695 рублей.

По условиям предложения «Верное решение» нет возможности пополнения и нельзя частично снимать средства. Без капитализации процентов. Проценты выплачиваются в конце срока.

Следовательно, большие ставки банки готовы устанавливать по тем депозитам, которые гарантируют возможность использования денежных средств вкладчика в течение определенного времени и на удобных для банка условиях.

Условия и процентные ставки по вкладам на 1 год

На нашем портале вы найдете 717 вариантов вкладов для физических лиц, которые можно разместить на 1 год. Изучите внимательно предложения в рулях и валюте, с пополнением и капитализацией, с выплатой процентов раз в пол года, ежеквартально или в конце срока. Чтобы найти оптимальную депозитную программу, необходимо провести анализ условий предоставления услуги, которые указаны в депозитном договоре.

Если вы проанализируете хоть одно предложение, то выясните, что каждая подобная программа имеет некоторые базовые критерии:

  • минимальная сумма для открытия вклада, бонусы за крупные суммы, условия по пополнению;
  • ставки по депозитам, которые напрямую определяют величину получаемого дохода;
  • срок действия депозитного договора и условия пролонгации.

Чтобы положить в банк свои сбережения под выгодные проценты и при этом не столкнуться с неприятными сюрпризами в будущем, надо тщательно изучить все вышеперечисленные условия и принимать во внимание их тесную связь друг с другом

Как подобрать вклад с помощью сайта?

К числу наиболее востребованных банковских продуктов относятся депозиты на 1 год с минимальной суммой вложений от 75000 рублей. При выбор депозитной программы необходимо учитывать индивидуальные требования вкладчика и цели вложений.

Сайт FinMK.ru помогает сравнить все основные особенности депозитных предложений и остановиться на оптимальном варианте, который позволит получить максимальный доход за короткий промежуток времени.

С помощью депозитного калькулятора можно рассчитать прибыльность любого вклада в зависимости от выбранной валюты и суммы вложений. После этого вы можете сразу отправить онлайн-заявку в выбранный банк и перейти к процедуре оформления.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector