Что такое капитализация вклада

Капитализация в других сферах экономики

Понятие капитализации применяется не только в банковских терминах. Его можно встретить в сочетании с такими словами, как компании, фондовые рынки, криптовалюта. Значение капитализации в каждой сфере имеет свой смысл.

Понятие капитализации компании.

Владельцы крупного, среднего и малого бизнеса в определенный момент времени задумываются об анализе эффективности своей деятельности. Один из главных факторов эффективности это оценка стоимости компании, иными словами капитализация. Её можно определить по:

• прибыли компании;
• рыночной стоимости ценных бумаг (акций, облигаций);
• величине основного и оборотного капитала.

Капитализация компаний необходима в случае продажи или покупки, при слиянии или интеграции бизнеса.

Понятие капитализации фондового рынка

Фондовый рынок – это площадка, на которой происходит купля-продажа или обмен ценных бумаг. Фондовый рынок занимает важную нишу в экономике страны. Он обеспечивает дополнительный поток финансов за счет эмиссии ценных бумаг. Если сложить стоимость всех акций, облигаций и других ценных бумаг, обращающихся на фондовом рынке, мы получим капитализацию фондового рынка.

Понятие капитализации криптовалют

Криптовалюта относительно новое слово в экономике. Но при этом известное и громкое в кругах инвесторов. Это та же валюта, только цифровая, ее нельзя потрогать руками. Но при этом она приравнена к настоящим деньгам, имеет свой курс.
Плюс виртуальной валюты в том, что у нее нет привязки к реальным деньгам, и для ее эмиссии не нужно решение Центробанка. Она выпускается в сети компьютерных систем путем сложных математических алгоритмов.
Капитализация криптовалют – это суммарная стоимость определенной виртуальной валюты. Она необходима для оценки привлекательности той или иной криптовалюты. Факторы, влияющие на капитализацию цифровых денег:

• курс валюты;
• количество денег в обороте;

Валюта, имеющая высокий уровень капитализации, слабо реагирует на рыночные колебания. Курс её растет очень медленными темпами (Bitcoin c 2016 года вырос в 10 раз). Валюта с низкой капитализацией отличается высокой волатильностью на коротких промежутках времени (Ethereum в 2017 году вырос в 10 раз за неделю).

Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция

Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.

Этап 1. Выбор банка.

Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.

Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.

К ним относятся:

• Рейтинги банка;
• Отзывы об учреждении;
• Его финансовое положение.

Поможет в выборе сайт Банки России (banki.ru) – там можно найти много полезной информации по каждому банку, зарегистрированному на территории РФ.

На первом этапе можно остановиться на нескольких банках с наилучшей репутацией, а далее приступать к изучению их предложений по вкладам.

Этап 2. Выбор вклада.

При выборе вклада необходимо сравнить несколько предложений по:

• Процентным ставкам (чем больше – тем лучше);
• Срокам капитализации (чем чаще – тем лучше);
• Срокам размещения средств (на какой срок вы готовы отказаться от использования сбережений);
• Валюте тела вклада и начисляемых процентов (иногда основной вклад остается в рублях, а проценты начисляются в валюте согласно текущему курсу);
• Наличию пролонгации (продление срока вклада);
• Возможностям пополнения и снятия, досрочного закрытия (пополняемые вклады способны принести еще больше дохода, а для долгосрочных вложений не лишней будет возможность частичного снятия средств без потери процентов).

Ранее мы уже упоминали расчет эффективной процентной ставки, который позволяет привести несколько разных вкладов к одному знаменателю.

Рассмотрим еще один, немного отличающийся, вариант этой формулы: (1+R/100/m)m/n—1.

Обозначения переменных мы оставили теми же:

• R – годовая процентная ставка по договору;
• m – количество капитализаций в год;
• n – количество лет.

Так можно рассчитать фактический процент начисления, который применяется во вкладах.

Этап 3. Открытие счета.

Когда банк и тариф выбраны, можно брать с собой сбережения и отправляться в банк. Определяя сумму вклада, будьте осмотрительны и не отдавайте в банк весь свой капитал.

Большинство тарифов не допускает безболезненного преждевременного снятия наличных.

Договор с банком необходимо тщательно проверить перед подписанием:

• Верно ли указаны паспортные данные;
• Совпадают ли условия, сумма и порядок начисления процентов с оговоренными ранее;
• Может ли банк самостоятельно изменять процентную ставку;
• До какого числа действует договор и предусмотрена ли автоматическая пролонгация.

Сейчас многие банки предлагают возможность открытия вклада онлайн. Условия такой услуги можно уточнить на сайте банка или у его операторов.

Для кого выгодны вклады с капитализацией

Депозиты с капитализацией – это инструмент, заставляющий деньги вкладчика работать на него в полном объеме и приносить прибыль. Значит, их использование выгодно гражданам, планирующим долгосрочные накопления. Правильно подобрав тариф, со временем можно увеличить внесенную на депозит сумму, как раз благодаря сложному проценту.

Если цель вложения – извлечение прибыль за минимальный срок, эффективность снижается. В данном случае услуга даст результат, если период выплаты процентов меньше, чем общий срок хранения средств на счете. На примере: вклад на 3 месяца, начисление на депозит – раз в месяц. Каждый 30 дней базовая сумма вклада будет увеличиваться, как и итоговая доходность. Ежеквартальная капитализация результата не принесет вовсе – в момент перевода процентов на основной счет депозита, вкладчик снимает деньги.

Еще одно удобство капитализации – операция проводится полностью автоматически. Клиенту не нужно проводить ее вручную через отделение банка или в онлайн-кабинете. Деньги работаю сами по себе.

Что такое капитализация вклада

На стандартные банковские депозиты проценты начисляются в последний день действия договора – это вид простых процентов. Некоторые банки предлагают услугу капитализации процентов по вкладу. Капитализация процентов – что это? Начисление процентов на внесенную сумму может быть с разной регулярностью – это зависит от условий договора. Начисление процентов в следующем периоде идет уже на сумму депозита плюс уже начисленные проценты, таким образом, итоговая прибыль должна быть больше, чем стандартный способ начисления – такие способы расчета относятся к виду сложных процентов.

Как это выглядит в расчетах? Возьмем, например, классический вклад размером в 10000 рублей и вклад с ежемесячной капитализацией процентов на ту же сумму, сроком на год и ставкой в 10 процентов. В первом случае прибыль составит 1000 рублей, во втором – в первый месяц Вы получите прибыли 83,3 рубля, во втором месяце процент будут начислять на 10083,3 рубля – прибыль составит 90,77 рубля, которые так же будут суммироваться с Вашим вкладом, и так далее – до окончания срока действия договора. Итоговая прибыль составит 1047 рублей. Технически, с одной стороны, это выгодно. Однако вклады с капитализацией обычно идут по пониженным процентным ставкам, что в итоге уравнивает их с депозитом в том же банке.

На инвестиционные вклады также некоторые банки предлагают капитализацию процентов, что такое инвестиционные вклады и какие риски они несут – я писала ранее, поэтому в рамках этой статьи детально на этом останавливаться не буду. А вот прямые инвестиции с капитализацией предприятий, на развитие которых они направлены, могут принести довольно серьезную прибыль.

Очень важным моментом в договоре вклада с капитализацией является пролонгация договора. То есть – продление срока нахождения средств на счете и дальнейшего начисления по нему процентов

Важно внимательно изучить этот пункт договора: неавтоматическая пролонгация (то есть, при личном обращении в банк в день закрытия предыдущего договора) ведет к открытию нового договора. Автоматическая пролонгация вклада происходит без заключения дополнительных соглашений к договору

Здесь важным моментом является сохранение предыдущей процентной ставки или размер новой ставки – в России есть тенденция к снижению процентов по депозитам, поэтому если иное не написано в Вашем договоре, банк вправе снизить ставку или сохранять средства по аналогичному договору. Если в назначенный день Вы за вкладом не явились – пролонгация будет на тот же срок, что и первый договор, а вот дата открытия/закрытия сдвинется на один день вперед.

Где еще можно встретить капитализацию процентов? Если Вы хотите оформить рефинансирование кредита – то капитализация процентов может сыграть с Вами злую шутку. Задолженность по уплате основных процентов рефинансированного кредита в некоторых банках присоединяется к сумме основного долга. Поэтому Вы будете платить проценты за проценты, а штрафные санкции начнут расти как снежный ком, делая Вас вечным должником.

Капитализация процентов – это метод, при котором прибыль по банковскому депозиту начисляется в течение всего времени хранения денег в банке по частям.

На что обратить внимание при выборе банка и вклада

Сравнивая депозитные программы лучших банков России, следует определить ряд возможностей продукта:

1. Пополнение, расходование денег, досрочное снятие с сохранением прибыли.
2. Выбор способа начисления процентов – ежедневно, ежемесячно, ежегодно.
3. Периодичность прибавления процентных начислений к основной сумме. Чем чаще банк прибавляет накопленную доходность к основной сумме, тем выше итоговый размер инвестиций.
4. Срок возмещения прибыли. Начисленные ставки могут добавляться ежемесячно, а выплачивается по окончанию срока. Многие также путают периодичность зачисления процентов с капитализацией. Банк обычно начисляет комиссию за пользование инвестициями ежедневно, а присоединяет к депозитному продукту ежемесячно/ежеквартально. Иногда банки предусматривают условиями договора перерасчет доходности в конце года, что означает автоматическую пролонгацию депозита с добавлением годовой прибыли.
5. Валюта. Обезопасить от курса национальной валюты помогут инвестиционные программы в долларах, евро. Если рубль девальвирует – инвестор сохранит сбережения. Стабильный курс рубля грозит вкладчику низкой доходностью валютных депозитов. Разумный выход – разделить капиталы части, открыв счета в долларах, евро, рублях.

При выборе банка для размещения депозита с капитализацией процентов, также следует учесть мнение специалистов, отзывы клиентов. Вклады с ежемесячной капитализацией считаются самыми востребованными.

Видео “Вклады с капитализацией процентов”

Как выбрать вклад с капитализацией

Что такое капитализация вклада и, как она работает, мы уже рассмотрели. Теперь попробуем разобраться в том, как выбрать себе выгодный вклад с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Еще совсем недавно, когда интернет – технологии еще не были так сильно развиты, человек выбирал себе банк, который находится «через дорогу».

Сегодня, когда интерне стал доступен для всех, человек может выбрать себе банк и заключить договор в режиме онлайн. У человека появилась возможность открыть вклад даже в том банке, которого нет в его городе. У вкладчиков появилась возможность выбирать наиболее подходящий для себя банк из множества банков с большим количеством условий.

Если вы выберете банк, находящийся в непосредственной близости от вас, то вы сможете самостоятельно оценить его качество работы. А собрать реальные и неподдельные отзывы намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Выбирая себе банк для вклада, необходимо обратить внимание на его рейтинг. Для чего нужно будет посетить интернет портал Банка России, где вы найдете всю необходимую вам информацию обо всех параметрах и проблемах кредитных организаций

Шаг 2. Проводим анализ имеющихся вкладов

После того, как вы выберете банк, вам будет необходимо изучить все предложения по имеющимся вкладам в банке

Особое внимание следует обратить на процентную ставку банка, возможность его пополнения и частичного снятия, минимальную сумму и срок размещения

Очень удобно, когда вклад предусматривает возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов. Особенно тогда, когда необходимо накопить очень крупную сумму денег.

В любом случае, выбирать программу вклада необходимо исходя из его целей, вашего финансового положения и ожидаемых перспектив в будущем

Это очень важно. Если случится так, что вам придется закрывать вклад до окончании его срока, вы потеряете процентный доход

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада обращайте внимание не на указанные процентные ставки, а эффективные процентные ставки, которая поможет вам оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов. 

Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле:

где: ЕС –эффективная ставка,

С – номинальная ставка (указана в договоре),

N – количество периодов капитализации в год,

m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Приведем примерный расчет эффективной процентной ставки.

Допустим, на ваш вклад установлена процентная ставка, равная 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Подставив имеющиеся данные в формулы, получим:

Таким образом, наша эффективная процентная ставка равняется 12%. То есть, разместив свои денежные средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вы ежегодно будете получать доход в размере 12,68% от внесенной на вклад суммы.

Такой расчет можно произвести более легким способом, воспользовавшись специальным онлайн – калькулятором.

Если ваш вклад предусматривает пополнение, то на ваш доход окажет непосредственное влияние сумма дополнительных взносов, что, естественно, увеличит размер начисленных и капитализированных процентов. А частичное снятие средств со вклада приведет к уменьшению получаемого дохода.

Шаг 4. Проводи анализ и сравнение полученных результатов

После того, как вы рассчитаете эффективную процентную ставку по всем выбранным вами вкладам, необходимо буде провести анализ и сравнение всех этих вкладов по таким параметрам, как:

• возможный срок договора;
• наличие и периодичность капитализации;
• размер эффективной ставки;
• возможность пополнения, а также частичного снятия;
• наличие или отсутствие условия пролонгации.

Лучше всего все имеющиеся данные занести в таблицу Excel. Так вы более наглядно увидите всю имеющуюся у вас информацию, и вам легче будет ее сравнить.

Шаг 5. Выбираем подходящий для вас вклад

Возможный полученный доход – это основной критерий, по которому происходит выбора оптимального вклада. Только здесь всегда необходимо помнить, что если ваша процентная ставка будет выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы между ставками будет взиматься подоходный налог.

Приведем пример. Допустим, ставка по выбранному вкладу 17%, ставка рефинансирования 10%, к которой добавляем 5%, получаем 15%. С разницы 17% — 15% = 2% дохода придется заплатить НДФЛ.

Например, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

Подыскивая вклад с капитализацией процентов, следует:

1. Заблаговременно определить цель размещения средств. Если клиент банка готов «забыть» о депозите на несколько лет, не покушаясь на проценты и не пытаясь влиять на оборот денег, капитализация процентов подходит ему идеально и, как ранее упоминалось, принесёт большую прибыль. Если же существует или в ближайшем будущем может возникнуть ситуация, когда понадобится снять проценты по вкладу, следует выбрать менее выгодный, зато дающий больше свобод вариант размещения денег.
2. Узнать в нескольких заслуживающих доверия финансовых учреждениях актуальные проценты. Если ставки по вкладам в Бинбанке на сегодня больше, чем в Сбербанке или ВТБ, следует предпочесть первый — главное, чтобы банк был зарегистрирован в официальном порядке и имел действующую лицензию, а владельца денег устраивали другие условия размещения депозита.
3. Узнать о периодичности капитализации и возможности пролонгации договора. Как правило, чем реже банк начисляет проценты на тело депозита, тем больше ставка: раз в год выгоднее для клиента, чем раз в квартал, а единожды, по окончании действия договора, — выгоднее, чем раз в год.
4. Позаботиться о безопасности. Вкладчику, тем более если речь идёт о серьёзной сумме, следует заранее навести справки о репутации финансового учреждения и узнать, входит ли оно в реестр Агентства по страхованию вкладов. Второй момент принципиален: какого бы великолепного мнения ни были клиенты о банке, если он не может гарантировать страхового возмещения по депозиту, от заключения контракта с ним следует отказаться.

К самым популярным депозитным программам с капитализацией процентов можно отнести:

1. Вклад «Управляй» от Сбербанка. Это гибридный вариант: вкладчик имеет возможность как частично снимать средства, так и пополнять депозит, получая таким образом в следующем расчётном периоде ещё большие проценты. Ставка по такому вкладу — не более 3,8% в год; срок хранения депозита — не менее трёх месяцев и не более трёх лет. Клиент может положить на счёт от 30 тысяч рублей.
2. Вклад «Пополняй» от Сбербанка. Владелец денег не имеет права, в соответствии с условиями договора, снимать деньги до истечения срока размещения депозита. Пополнять вклад при этом допускается. Минимальная сумма, которую можно внести на счёт, равна 1 тысяче рублей; срок хранения денег — от трёх месяцев до трёх лет. Наибольшая возможная ставка по депозиту — 4,1% в год. Больше всего подходит для вкладчиков, имеющих намерение разместить крупную сумму на длительный срок, периодически её пополняя.
3. Вклад «Сохраняй» от Сбербанка. Владелец денег вплоть до истечения срока действия договора не может ни снимать средства, ни вносить на счёт новые суммы. Ставка возрастает до 4,45% в год; минимальная сумма вклада — 1 тысяча рублей. Разместить депозит на этих условиях можно на срок от одного месяца до трёх лет.
4. Вклады в ВТБ. Линейка предложений этого финансового учреждения подразумевает процентную ставку до 3,82% в год — с возможностью снимать средства и иным образом управлять вкладами; до 6,69% в год — с условием полной передачи управления деньгами банку.

Пенсионная карта с капитализацией

При решении вопроса капитализация вклада — что это в Сбербанке по пенсионной карте, учитываются льготные условия для данной категории населения. Предусмотрена возможность перевода пенсии на карту и применения программы капитализации сбережений.

Пенсионерам предлагаются следующие варианты депозитного размещения средств:

• оформление пенсионной карты «Социальная»;
• использование сберкнижки и программы капитализации накоплений «Пенсионный плюс».

Программа капитализации сбережений «» предусматривает заключение соглашения пенсионера с банковской организацией, согласно которому пенсия будет в автоматическом порядке переводиться на и увеличиваться за счет процентов.

Минимальная сумма — 1 руб., остальные средства могут сниматься в любое время без потери процентов. На остаток начисляют до 3,5% годовых. При снятии основных сбережений проценты будут сохранены, однако капитализация проводиться не будет. За снятием средств потребуется обращаться в отделение банковской организации.

При использовании социальной карты пенсионерам нужно будет пользоваться банкоматами. Преимущество банковского предложения заключается в гибкости и возможности использования средств без необходимости обращаться в отделение банка. Хранятся средства в рублях. Подключается для использования платежная система «Мир».

Период действия карты составляет 5 лет. Предусмотрена возможность подключения к системе начисления бонусов по программе «Спасибо». Обслуживание по карте (передача смс-сообщений и т.д.) требует внесения платы 30 руб. ежемесячно. Можно подключить сервисную услугу «Копилка», для автоматического перевода части денежных средств на депозитный счет.

Недостатком предложения является отсутствие процентов по капитализации при частом снятии денежных средств. Использование карты предусматривает дополнительное банковское обслуживание и регулярную оплату. При снятии большой суммы с карты в банкомате требуется выплатить процент от суммы.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Показанный выше пример расчет наглядно демонстрирует, что вариант вложений, при котором осуществляется капитализация начисленных процентов, заметно более выгоден, чем традиционный. Однако, далеко не всегда клиенты банков предпочитают именно такой способ инвестирования.

Такой, казалось бы, неочевидный выбор объясняется достаточно просто. У вкладов с капитализацией процентов имеется один главный плюс – более выгодная схема получения дохода. На практике она нередко нивелируется несколькими недостатками подобного вида вложений, в частности:

Нежеланием клиента копить проценты, выбирая депозит с пополнением. При снятии начисленной суммы вклад приносит пассивный доход в виде процентов, что нередко и является целью инвестирования;

Определение. Пассивный доход – это средства, получаемые инвестором независимо от его ежедневной деятельности.

• Менее выгодными условиями открытия вкладов с капитализацией, которые предлагается российским банками. Например, практически всегда запрещается частичное снятие клиентом средств с депозита, что является серьезным неудобством;
• Сниженной процентной ставкой по вкладу. Часть банков попросту снижает величину начисляемого процента на 0,5-1%, что делает депозит с капитализацией невыгодным, по сравнению с обычным. Сложно назвать такой подход логичным, но в этом случае кредитные организации сводят к нулю главное и единственное преимущество капитализации процентов.

Несмотря на перечисленные недостатки, вклады с капитализацией процентов пользуются все большей популярностью у отечественных клиентов финансовых организаций. Естественно, и серьезные банки с каждым днем активнее предлагают подобные виды вложений.

Например, Сбербанк допускает капитализацию процентов по двум наиболее востребованным на сегодняшнем рынке вкладам – «Сохраняй» и «Пополняй». Каждый из них любой желающий может открыть дистанционно, подав онлайн-заявку непосредственно на сайте лидера банковского сектора страны.

Как не ошибиться при открытии вклада с капитализацией

А сейчас приведем основные советы, которые помогут вам не ошибиться при выборе вклада и получить от своего вложения денег в банк максимальную выгоду.

1. Проведите самостоятельный расчет эффективной процентной ставки

Многие люди стараются положить свои денежные средства туда, где видят больший процент, не думая о реальной сумме дохода.

Не спешите! перед тем, как положить свои средства в банк, произведите самостоятельно предполагаемый доход из предлагаемых условий. Рассчитайте эффективную процентную ставку либо по выше приведенной формуле, либо просто воспользуйтесь специальным онлайн – калькулятором.

1. Выбирайте только хорошо проверенные и надежные банки

Не спешите открывать вклад в банке, который обещает получение большого дохода за короткие сроки. Как часто бывает, красочная реклама таких банков оказывается просто обыкновенной «заманухой», и человек просто «нарывается» на банальный лохотрон.

При выборе вклада следует обязательно обратить внимание на надежность банка. Иначе вы просто очень рискуете потерять все свои сбережения

1. Реально оцените свое финансовое положение

Выбирая вклад, вам обязательно необходимо будет учесть ваши финансовые возможности на весь срок размещения ваших денежных средств. Иначе, если вам придется по каким-либо причинам досрочно забирать свои средства с вклада, то проценты на вклад начислят в очень мизерном и совсем неощутимом размере. То есть, вы практически не получите никакого дохода.

Из данной статьи вы узнали, что такое капитализация процентов, как она работает, и, ее преимущества над простой процентной ставкой. И теперь вы можете самостоятельно, руководствуясь выше приведенным пошаговым руководством грамотно и правильно выбрать вклад с капитализацией, и, сможете предпринять необходимые действия, чтоб избежать основных ошибок при вложении денег в банк. А это значит, что ваше вложение денежных средств в банк, обязательно окажется выгодным и принесет вам хороший доход.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Часто задаваемые вопросы

Владельцы депозитов и те, кто только собирается вложить деньги в банк, задают множество вопросов, касающихся вкладов. Рассмотрим самые распространенные из них.

Воспользоваться интерактивными калькуляторами для расчетных манипуляций можно на разных сайтах.

Все калькуляторы можно объединить в три основные группы:

1. Калькуляторы банковских сайтов.Как правило, их размещают прямо на странице с информацией о депозитном вкладе. Калькулятор содержит параметры конкретного вклада, на странице которого он расположен. Клиенту остается внести величину вложения, срок, предполагаемую дату и суммы предполагаемых пополнений, если таковые предусматриваются программой.
2. Калькуляторы информационных финансовых сайтов. Такие калькуляторы относятся к универсальным и позволяют, не уходя со страницы, рассчитать эффективную ставку для предложений разных банков. Для этого приходится вводить больше параметров, среди которых номинальная ставка, периоды капитализации и прочие характеристики. Кроме того, на таких сайтах можно ознакомиться с предложениями многих банковских структур и кредитных учреждений, а также сравнить их.
3. Специализированные онлайн-сервисы калькуляции. Данная категория калькуляторов также относится к универсальным — они способны рассчитать параметры для всех типов банковских вкладов. В их структуру заложено максимальное количество характеристик, на основе которых рассчитывается результат. К таким характеристикам относятся тип ставки (подвижная или неподвижная), наличие возможности пополнить счет или снять часть суммы, начисляемый налог и многие другие. По каждой из функциональных характеристик приведены подробные пояснения, вызываемые нажатием справочной кнопки. Расчет получается достаточно точный для объективной оценки эффективности и прибыльности депозита.

При выборе типа калькулятора, на котором будут проводиться расчеты, необходимо учитывать вероятность погрешности вычислений. Частота и степень погрешности зависит от категории, к которой относится программа калькулятора, а также ряда других причин.

К самым распространенным причинам возникновения погрешности вычислений относятся:

• несложные программы с минимальным набором параметров не учитывают многие факторы, влияющие на величину эффективной ставки, в том числе налоги, комиссионные сборы и другие;
• ряд калькуляторов не рассчитан на вычисление эффективной ставки при пополняемом типе депозита, то есть, проценты, начисленные на дополнительные суммы, не будут учтены;
• процедура начисления процентов в банковском учреждении может по-разному учитывать выходные дни, если расчетный срок приходится на нерабочий период.

Максимальная степень погрешности возникает в первом случае — то есть, при использовании примитивных калькуляционных программ.

Важно

Чем сложнее калькулятор и чем больше параметров он учитывает, тем точнее будет вычисленный результат.

Вопрос №2. Можно ли отказаться от продления вклада и как это можно сделать

Конечно, право на отказ продлевать депозит у владельца вклада существует. То есть, по истечении срока, установленного договоренностями, он имеет полное право забрать свои деньги и поступить с ними по своему усмотрению.

Важно сделать это правильно и избежать потери прибыли, которая грозит при нарушениях правил отказа. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий владельца депозита для отказа от пролонгации

Рассмотрим пошаговый алгоритм действий владельца депозита для отказа от пролонгации.

Шаг №1. Визит в банковское отделение

Для отказа от пролонгации при предусмотренном автоматическом продлении вклада понадобится лично обратиться в отделение. Перед визитом не лишним будет позвонить по телефону операторской службы или обратиться в чат поддержки на сайте.

В большинстве случаев для оформления отказа нужно явиться в отделение, но в каждом конкретном случае следует уточнять у сотрудников.

Шаг №2. Составление письменной заявки

Намерение отказаться от продления необходимо подтвердить в письменной форме, составив соответствующую заявку. Типовой образец документации предоставляют в отделении, так как у разных учреждений форма может различаться.

Шаг №3. Расторжение соглашения

После предоставления заполненного и подписанного документа о нежелании пролонгировать существующий договор, соглашение подлежит расторжению, независимо от того, начато ли его продление или нет.

Важно

Для этого обязательно нужно письменно выраженное намерение владельца вклада.

Шаг №4. Выдача средств со счета

Последний этап — получить свои деньги. Это можно сделать как в наличной форме в кассе отделения, так и безналичным перечислением на указанный владельцем счет.

Помощник

Ирина Волкова Автор Выберу.ру, irinavolkova@vbr.ru Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

Как не только сохранить сбережения, но и заработать на них? Самый простой ответ – открыть счет в банке. На сегодняшний день одни из самых популярных программ российских банков – это вклады с капитализацией процентов и пополнением. Именно они позволяют максимально заработать на отложенных средствах.

Вклады с высокими процентами довольно редко встречаются на финансовом рынке, но пополняемые депозиты с капитализацией могут легко их заменить. Этот процесс подразумевает, что ставка, начисляемая на депозит в конце каждого периода, прибавляется к этой сумме. И в следующий раз доход будет выше.

Еще большую доходность принесет вклад с пополнением. Вы можете пополнять его, например, откладывая на поездку за границу или крупную покупку. Такой счет станет своеобразной копилкой, которая не только сохранит ваши деньги, но и выплатит вам проценты.

Наиболее доходным будет счет, который вы можете не только пополнять, но и капитализировать начисленный доход. Ежемесячно сумма будет увеличиваться не только на то, что вы положили на свой счет, но и на начисленную на счет прибыль. В следующем месяце начисления будут еще выше.

Выберу.ру предлагает вам найти лучшие вклады с капитализацией и пополнением в Москве. На одной странице собраны предложения от множества организаций. В карточке каждого продукта вы увидите:

• Размер процентной ставки,
• Эффективность ставки,
• Доход,
• Дополнительные опции,
• Преимущества.

Для каждого продукта проведен примерный расчет доходности. Вы можете использовать онлайн-калькулятор Выберу.Ру для того, чтобы узнать, насколько выгодным будет депозит именно для вас. Для этого кликните на ссылку «Детальный расчет». На следующей странице находится калькулятор депозита, который учитывает оба способа увеличения тела вклада – просто отметьте эту опцию галочкой и введите исходные данные: начальную сумму пополнения и период пополнения.

Калькулятор вкладов с капитализацией использует не только стандартную ставку, но и эффективную. Эффективная ставка – это коэффициент, который используется для расчета настоящего дохода от вложения. Она учитывает капитализацию процентов и всегда превышает ставку номинальную.

Результатом расчета калькулятора вкладов с пополнением и капитализацией станет короткая сводка, в которой будут учтены изначальная сумма, срок, номинальная и эффективная ставки и доход. Кроме того, на странице вы увидите подробный график – по месяцам расписана прибыль, которую вы можете получить по этой депозитной программе.

Некоторые банки предлагают открыть такой счет онлайн. Просто кликните на ссылку «Подать заявку» – и вы будете перенаправлены на страницу организации.